Erhvervshæmmelsesforsikring

Ud over ulykkesforsikring er erhvervshæmmelsesforsikring ( BU-forsikring for kort ) den mest kendte gren af handicapforsikring . Den kan tegnes som en tillægsforsikring (supplerende erhvervshæmmelsesforsikring, BUZ) til en livsforsikring eller pensionsforsikring eller som en uafhængig erhvervsmæssig invaliditetsforsikring (SBU).

Generelt bruges udtrykket "handicapforsikring" til at beskrive private forsikringer ; Udtrykket " erhvervshæmning " findes imidlertid også i forbindelse med lovpligtig pensionsforsikring . Dette gælder dog kun for personer, der er født før den 2. januar 1961 og under definerede betingelser med ydelsesbegrænsninger. For alle andre er der i dag endnu mere begrænset beskyttelse i forbindelse med nedsat indtjeningsevne .

I modsætning til invalideforsikring , der har til formål at yde kompensation i tilfælde af fuldstændigt tab af arbejdsevne på det generelle arbejdsmarked, beskytter erhvervshæmmelsesforsikring specifikt mod konsekvenserne af tabet af evnen til at fortsætte med at udøve det erhverv, der tidligere var udøvet .

Generelt tjener erhvervshæmmelsesdækningen til at sikre beskæftigelse. I princippet sikres den disponible realindkomst på et nettolønningsgrundlag , hvis tab ikke kan erstattes uden (høje) finansielle udgifter. Dette er baseret på den faglige aktivitet, der udføres mod betaling ( lønninger, lønninger ). Men aktiviteter, der udføres gratis, kan også dækkes, f.eks. Husmorens .

I princippet er det ikke muligt fuldt ud at sikre indtægten, da dette ville påvirke reaktiveringen af ​​ydelseskravene negativt fra forsikringsselskabets synspunkt. Dem, der får deres indkomst fuldt ud refunderet af forsikring, vil ikke gøre meget for at komme tilbage i arbejdslivet gennem omskolings- eller rehabiliteringsforanstaltninger.

Men det giver også mening, at de forsikrede ikke dækker deres indkomst, men derimod de forventede faste udgifter. Fordi disse normalt er lavere og kortere end indkomsten hvad angår beløb og varighed. Da beløb og varighed spiller en afgørende rolle i præmieberegningen, er udgiftsbeskyttelsen normalt mere præcist skræddersyet og billigere.

Betydning og formål med erhvervshæmmelsesforsikring

Generelt er formålet med erhvervshæmmelsesforsikring at omtrent kunne opretholde den vante levestandard, hvis kravene er opfyldt. Dette gøres ved (delvist) at dække de behov, der opstår ved, at den forsikrede ikke længere kan deltage i arbejdslivet på grund af erhvervshæmning. Han skal modtage væsentlig erstatning i tilfælde af et forsikringskrav. Erhvervshæmmelsen har fortsat karakter af en pension, fordi den tjener til at afværge farer for familie- og pensionisttilbud.

Beskyttelsen af ​​erhvervshæmmelsesforsikringen går dog ikke så langt, at man kan tale om økonomisk skadeerstatning, for i modsætning til skadeforsikringen er det en sumforsikring , som er baseret på aftalen om at levere en præcist defineret (tilbagevendende ) service, men ikke den, der skal afvikle enhver økonomisk skade, der faktisk er påført, § 1, stk. 1, punkt 2, VVG .

Forsikringen mod risikoen for erhvervshæmning anbefales blandt andet af forsikringsforbundet , forbrugerrådgivningscentret og Stiftung Warentest .

Den forsikredes forbundsregering udtrykker sig som følger om arbejdsmarkedsforsikring blandt andet:

Finansanalytikeren Volker Lohmann påpeger:

• I tre fjerdedele af alle tilfælde er handicap "et resultat af en sygdom, så uheldspolitikker er ikke en god idé"
• i erhverv med for eksempel overvejende administrativt eller rådgivende arbejde, er det ofte svært at afgøre, hvornår en erhvervshæmning reelt kan antages, så der kan forventes juridiske tvister med forsikringsselskabet
• Da kapitalforsikring (pensionsforsikring med fritagelse for bidrag i tilfælde af erhvervshæmning) medfører højere gebyrer og høje månedlige betalinger er påkrævet, er risikopolitikker (almindelig erhvervshæmmelsesforsikring) i kombination med en finansiel investering såsom en indeksfondsopsparingsplan eller en ejendom er ofte den bedre løsning (især hvis du allerede køber et hjem leveres).

forsikret risiko

Bestemmelse af begrebet erhvervshæmning

I tilfælde af erhvervsmæssig invaliditetsforsikring dækker forsikringen forsikringstagerens individuelle faglige kapacitet i forhold til hans sidste erhverv eller til en anden aktivitet, som forsikringstageren (i mellemtiden) rent faktisk udfører. Den forsikrede risiko er (delvis) tab af arbejdsevne af helbredsmæssige årsager (sygdom, legemsbeskadigelse eller tab af styrke), mindst 50%.

Følgende forsikringsbestemmelser for erhvervshæmning gælder:

En anden formulering er:

Især under gamle forsikringsbetingelser er prognoseperioden på tre år, der er nævnt i eksemplerne ovenfor, ikke inkluderet, men der henvises snarere til en "formodentlig permanent" periode. Ifølge fast retspraksis svarer dette til tre år. Mange nuværende kontrakter viser, at forpligtelsen til at yde ydelser begynder, hvis det sandsynlige erhvervshæmning eksisterer i løbet af de næste seks måneder. Det er op til forsikringsselskabet at kontrollere på et senere tidspunkt, om erhvervshæmningen stadig er i gang.

Klausuler

Klausuler har den juridiske funktion at begrænse, udvide eller lette tjenester i overensstemmelse med betingelserne.

Ydelsesbegrænsende klausuler tjener til at fjerne risici, der går ud over det normale område (eksisterende sygdomme, farlige levevilkår, farlige job eller simpelthen manglende jobprofiler) fra forsikringsdækningen. Dette gøres ved hjælp af medicinske udelukkelsesklausuler, såkaldte EU-klausuler eller faglige klausuler.

Præstationsfremmende klausuler har den modsatte effekt. Undtagelser fra ydelser i henhold til betingelserne elimineres, så forsikringsdækningen udvides. Eksempler er strålebeskyttelsesklausuler eller infektionsklausuler for medicinske erhverv.

Invaliditetsklausul

Den klausul uarbejdsdygtighed refererer til uarbejdsdygtighed af en embedsmand . Det bestemmer en særlig form for handicapbeskyttelse og kan betyde to ting:

Som en såkaldt ”reel invaliditetsklausul” hedder det, at i tilfælde af at en tjenestemand overgår fra tjeneste til pension eller afskediger en prøvetjeneste, foretager handicapforsikringerne ikke deres egen handicaptest . I stedet anerkender de arbejdsgiverens beslutning som korrekt og giver den aftalte ydelse eller pension. Begrænsningskravene på udbyder-siden og en kontrol med henvisningsevne undlades også. Pensionering eller afskedigelse er en uafviselig formodning fra et juridisk synspunkt.

I tilfælde af en "falsk invaliditetsklausul" kræver forsikringsselskabet bevis for inhabilitet og pensionering eller afskedigelse. Dette giver forsikringsselskabet mulighed for selv at kontrollere, om der er arbejdsevne i lovens forstand.

Ikke alle forsikringsselskaber tilbyder disse klausuler.

Omlægningsklausul

Omlægningsklausulen definerer den rimelige måde, hvorpå en selvstændig erhvervsdrivende skal reorganisere arbejdsprocesserne i sin virksomhed for at kunne fortsætte arbejdet i sin virksomhed. Formålet med omlægningen er at undgå et betinget handicap. Nogle forsikringsselskaber afholder sig fra en sådan reorganisering i tilfælde af selvstændige med små virksomheder.

Deltidsklausul

Deltidsklausulen er blevet diskuteret længe, ​​men den er relativt ny, idet den er blevet indført af meget få forsikringsselskaber. Formålet er at forbedre forsikringsdækningen for deltidsansatte. Uden klausulen betragtes den sidste beskæftigelse, som den blev designet uden helbredsforstyrrelser, som forsikret, både for fuldtids- og deltidsansatte.

Baseret på et almindeligt dagligt arbejde på 8 timer (fuld tid) er 50% af arbejdsstyrken ude af stand til at arbejde, hvis arbejdet af sundhedsmæssige årsager kun kan udføres i 4 timer om dagen. En 4-timers deltidsarbejder er derimod 50% uarbejdsdygtig, hvis hun kun kan arbejde 2 timer om dagen.

Heltids- og deltidsansatte betaler det samme bidrag under ellers sammenlignelige betingelser. En deltidsansat skal dog have betydeligt højere sundhedsproblemer for at modtage ydelser.

Da der ikke kun er tale om tid, men frem for alt arbejdsresultatet, når det drejer sig om fordele, og deltidsarbejde kun kan tages i betragtning i testen, hvis deltid var en bevidst og langsigtet beslutning, forbliver det at se, om denne klausul rent faktisk tilføjer værdi for kunden.

Klausul om flyvningsevne ( licensforsikring )

Tabet af flyvetilladelsen (" tab af licens ") på grund af udløb eller tilbagetrækning fører til fordele på grund af klausulen , uden henvisning til andet end flyvende aktiviteter.

Andre ofte anvendte klausuler

• Skolebørn og elevklausuler
• BU -klausuler for husmødre og mænd
• Optionsklausuler for opstart
• Praktikantklausuler
• Lægeklausul

Præstationstest

Forsikringsselskabet for en erhvervsmæssig invaliditetsforsikring betaler den forsikrede en kontraktmæssigt aftalt livrente (erhvervspension), hvis han ikke længere er i stand til at udøve det sidste erhverv på grund af sygdom, legemsbeskadigelse eller tab af styrke. Eksistensen af ​​erhvervshæmning skal bevises af en læge. Mindst 50% af den forsikrede må ikke længere kunne udøve sit erhverv. Når forpligtelsen til at yde ydelser indtræder, slutter præmiebetalingen for forsikringsdækning også regelmæssigt.

krav

I de standardiserede arbejdsmarkedspensionskontrakter foretages betalinger straks, hvis den medicinske diagnose indikerer, at erhvervet ikke kan udøves ud over prognoseperioden. Hvis denne bestemmelse ikke er mulig, dvs. at minimumsprognoseperioden ikke forventes at blive nået, betales der normalt fordele fra den 7. måned, hvis der har været en uafbrudt manglende evne til at udøve erhvervet indtil dette tidspunkt.

I nogle tilfælde forkortes prognoseperioderne efter behov, så det bliver lettere for den vurderende læge at fastslå erhvervshæmningen. Et fælles træk er seks-måneders prognoseperiodeklausulen; Det betyder, at i tilfælde af en prognose om umuligheden af ​​at påbegynde en aktivitet i defineret forstand inden for prognoseperioden på seks måneder, vil de aftalte tjenester forfalde. Selvom lægen ikke er i stand til at foretage en prognose, kan ydelsessager udløses fra den 7. måned - i tilfælde af uafbrudt manglende evne til at udøve erhvervet - nogle gange endda med tilbagevirkende kraft i de første seks måneder.

Principper

Udtrykket "... eller for at udføre en anden aktivitet, som han kan udføre baseret på sin uddannelse og erfaring, og som svarer til hans tidligere position i livet (henvisningsfag)" omtales også som "abstrakt henvisning". Det betyder, at forsikringsselskabet kan nægte ydelsen, hvis den forsikrede kan henvises til et andet erhverv, der svarer til "deres tidligere stilling i livet" samt deres "uddannelse og erfaring". I retspraksis anses den nuværende position i livet ofte for at blive opretholdt, selvom indkomsten er op til 20% lavere end tidligere. Et eksempel på en sådan abstrakt reference ville være: En kirurg kan stadig holde konsultationstimer efter at have mistet en finger eller fungere som en læge. Han henvises derfor til disse aktiviteter. Risikoen for at finde et sådant job ligger hos den forsikrede selv.

Den abstrakte reference findes sjældent i de gældende forsikringstakster , men den er standard i gamle kontrakter . Det skal bemærkes, at mange forsikringsselskaber kun midlertidigt (ofte 3 - 5 år) frafalder den abstrakte henvisningsret efter at have forladt erhvervslivet (f.eks. På grund af barsel, forældreorlov, arbejdsløshed).

Henvisningsklausuler

Abstrakt henvisning betyder, at den forsikrede, der ikke længere kan arbejde i sin "gamle" erhverv, henvises til udøvelsen af ​​en "ny" aktivitet; Han praktiserer faktisk ikke dette, men det er nok, at han kunne. Hvis han ikke udfører det "nye" job, får han ingen fordele. I erhvervshæmmelsesforsikringen er abstrakt henvisningsevne særlig vigtig ud fra den sikredes perspektiv, da det er irrelevant for henvisbarhed, om arbejdsmarkedssituationen giver mulighed for en anden beskæftigelse. Risikoen for at få et vellykket karriereskifte på trods af, at han ikke kan arbejde, bæres fuldt ud af den forsikrede.

Den specifikke reference skal skelnes herfra . Her udfører forsikrede allerede et "nyt" job. Hvis det nye job kan sammenlignes med det oprindelige job med hensyn til personlig viden og løn, kan forsikringsselskabet nægte at betale BUV'en. Men hvis det nye job medfører et betydeligt tab af løn, skal invalideforsikringen udbetales for at opretholde den tidligere levestandard. Uden for erhvervshæmmelsesforsikring er henvisningsklausuler også af betydelig betydning for ydelse af pensioner fra nedsat erhvervsevne .

Tilbagekaldelse, opsigelse eller bestridelse i tilfælde af et tilsidesættelse af oplysningspligten før kontrakt

Objektivt brud på oplysningspligten før kontrakt

Forsikringsselskabet har ret til at sanktionere den forsikrede, hvis sidstnævnte objektivt giver falske oplysninger ved udarbejdelsen af ​​kontrakten. Der er en overtrædelse af meddelelseskravene, hvis ansøgeren forkert besvarer de spørgsmål, der er forelagt ham i ansøgningen (især sundhedsspørgsmål). Det samme gør sig gældende, hvis ansøgeren selv kender og farlige materielle kendsgerninger er tavse , uanset om det er skjult, hemmeligholdelse eller Verharmlosungsabsicht for at opnå den eftertragtede forsikringsdækning eller udvide. Hvis der er tale om en svigagtig overtrædelse af underretningspligten i betydningen i § 21, stk. 2, VVG , behøver årsagssammenhæng ikke at blive taget i betragtning i tilfælde af et krav for at nægte ydelsen.

Alle omstændigheder, der er relevante for overhovedet at opnå forsikringsdækning eller kun under ændrede betingelser, er relevante for risikoen, hvilket i sidstnævnte tilfælde kan føre til en (betydelig) forhøjelse af præmier. Forsikringsselskabet beder om de relevante data i ansøgningen og kræver det skriftligt. Særligt relevant er omstændigheder som sygdomme, lidelser, funktionsnedsættelser og klager. Spørgsmålene er stof- og rusmisbrug, hospitalsophold inden for de sidste ti år, behandlinger, undersøgelser og rådgivning inden for de sidste fem år, ulykker, skader og lignende.

Virkninger af VVG-reformen 2008 (juridiske konsekvenser i tilfælde af et tilsidesættelse af underretningspligt før kontrakt)

Med virkning fra 1. januar 2008 trådte den nye forsikringsaftalelov i kraft. Dette gør det klart i afsnit 19 VVG, at forsikringstageren kun behøver at rapportere omstændigheder, som forsikringsselskabet udtrykkeligt har spurgt om i tekstform. Risikoen for at misvurdere, hvad der er anmeldelsespligtigt eller ej, flyttes helt til forsikringsselskabet. I henhold til § 19, stk. 1, sætning 1 VVG, ender pligten til at underrette med "indsendelse af kontraktserklæringen", dvs. med indsendelse af en ansøgning. Der er ikke længere en efterregistreringspligt. Dette afviger væsentligt fra kravene og de juridiske konsekvenser af tidligere regler. Især når beslutningen om de juridiske konsekvenser af et tilsidesættelse af oplysningspligten før aftalen er indholdet af fortroligheden og fejlens sværhedsgrad afgørende ( forsæt , uagtsomhed ).

• I tilfælde af ondskab gælder følgende: Forsikringsselskabet har ret til at anfægte . For den forsikrede betyder det, at han ikke modtager nogen fordele (fritagelse for ydelser).
• Ved forsæt gælder følgende: Forsikringsselskabet har ret til at hæve . For den forsikrede betyder det, at han ikke modtager nogen fordele (fritagelse for ydelser).
• I tilfælde af grov uagtsomhed skelnes der mellem kontrakthindrende og kontraktændrende forhold. Omstændigheder, der hindrer kontrakten, fører til forsikringsselskabets fortrydelsesret og den deraf følgende afvisning af ydelser. Omstændigheder, der ændrer kontrakten, udløser retten til klausuler (undtagelser) eller tillæg (ekstra bidrag). Klausuler fører til den specifikke frihed til at udføre, tillæg til præstationsforpligtelsen.
• I tilfælde af simpel uagtsomhed skelnes der også mellem omstændigheder, der hindrer og ændrer kontrakten. Det samme gælder omstændigheder, der ændrer kontrakten, som grov uagtsomhed. Forsikringsselskabet har ret til at opsige kontrakten i tilfælde af omstændigheder, der forhindrer kontrakten . Han er ikke desto mindre ansvarlig for eventuelle skader, der er sket.

Tilbagetrækning og opsigelse er kun mulig inden for 5 år, i tilfælde af forsæt og ondskab inden for 10 år, § 21, stk. 3, VVG.

Beskatning af BU -pensionen

Private handikapforsikringsaftaler

Ydelserne ved en privat erhvervshæmmelsesforsikring beskattes med indkomstandelen for midlertidige livrenter. Bestemmelsen er § 55 EStDV i bilaget til § 22 EStG . Ydelsesforpligtelsen tages derfor i betragtning, da en erhvervsmæssig invalidepension ophører senest, når den almindelige folkepension nås. Indtjeningsandelen er højere, jo hurtigere kræves BU -pensionen (ca. et procentpoint om året); jo længere den resterende løbetid er, desto højere er indkomstandelen som vurderingsgrundlag. Med en løbetid på 45 år er andelen af ​​indkomst 42%, med 30 år 30%, med 15 år 16% og med fem år 5% ( § 55 Abs. 2 EStDV).

Eksempel: En enkelt person er handicappet i dag og får invalideforsikring i de næste 15 år. Derefter skal han beskatte 16% af udbetalingen individuelt hvert år. Hvis han modtager € 24.000 på et år, skal han beskatte € 3.840 (indkomstdelen) individuelt som en del af sin indkomst. Hvis skattepligten for hans førtidspension (fra indkomstandelen) tilføjet til hans anden skattepligtige indkomst (husleje, investeringsindkomst og lignende) er under det skattefrie beløb , skal han ikke betale nogen skat.

Skattestøttede invalideforsikringsaftaler

Anderledes er situationen med erhvervshæmmelsesforsikring, der aftales som en risikokomponent eller separat i forbindelse med statsstøttede pensionsprodukter.

Ydelser ved erhvervsmæssig invalidepensionsforsikring fra virksomhedspensionsordningen beskattes fuldt ud, for så vidt som bidragene gøres skattefrie. Skattegrundlaget er derfor 100% ( afsnit 3 nr. 63 EStG).

Ydelser fra komponenter af erhvervsevne pension , som blev taget ud via Rurup pensioner er omfattet af såkaldt kohorte beskatning, som nyder godt af den GRV eller de tværgående pensionskasser af læger, advokater, notarer, skatterådgivere, farmaceuter eller arkitekter er også emne. I 2016 er vurderingsgrundlaget for nye fordele i år 72% og stiger gradvist med 2% frem til 2040, fra 2020 i trin på 1% om året, indtil 100% endelig er nået.

Siden januar 2014 er skatteincitamenterne ændret i løbet af pensionsforbedringsloven (AltvVerbG). Fra nu af kan bidrag til erhvervshæmmelsesforsikring også fratrækkes skat, hvis kontrakten også giver mulighed for en livsvarig pensionsudbetaling ud over en ydelse i tilfælde af erhvervshæmning - uanset om den er knyttet til et pensionsprodukt. Eksperter går imidlertid ud fra, at disse kontrakter er betydeligt dyrere end ikke -subventionerede. Derudover er der risiko for yderligere ulemper for lavt og gennemsnitligt lønnede.

Standardiserede faktorer til bestemmelse af forsikringspræmien

Personlige faktorer

• Den maksimale alder , hvortil BU -pensionen udbetales (ydelsesvarighed eller ydelsesperiode). Forsikringsbranchen orienterer sig her på den såkaldte almindelige alderspension i den lovpligtige pensionsforsikring . Med de takster, der tilbydes i dag, kan en BU -pension normalt blive aftalt op til maksimalt 67 år.
• Den forsikringsperioden : alderen op til hvilket den forsikrede begivenhed skal finde sted, for at være berettiget til ydelser fra forsikringsselskabet . Eksempelvis kan der aftales en forsikringsperiode op til 55 år og en ydelsesperiode op til 65 år. I dette tilfælde, hvis erhvervsmæssigt handicap opstår op til 55 -årsalderen, ville der blive udbetalt pension op til 65 -årsalderen.
• Den erhvervsgruppe : Risikoen klassificering af næsten alle tænkelige erhverv individ. Mens z. For eksempel statistisk set bliver en farmaceut sjældent ude af stand til at arbejde, det er ofte tilfældet med kroejere. Her, som i private sundhedsforsikringer, anvendes det såkaldte individuelle princip , som normalt fører til forskellige bidrag afhængigt af klassificeringen af ​​den risiko, der skal forsikres . En krovært betaler derfor et meget højere bidrag end en farmaceut. For erhverv med en højere risiko (f.eks. Manuelle erhverv, men også lærere) er den forsikringsperiode, der er tilladt i henhold til taksten, normalt begrænset til 55 eller 60 år, eller der fastsættes maksimale forsikringsgrænser. Enhver, der har forsikret det forkerte erhverv, kan derfor ubevidst overtræde forsikringsselskabets acceptretningslinjer og bringe deres forsikringsdækning i fare, da forsikringsselskabet kan bestride kontrakten eller trække sig fra den på grund af overtrædelse af den forudgående kontraktpligtige underretningspligt. I mellemtiden varierer udvælgelsen af ​​faggrupper betydeligt afhængigt af forsikringsselskabet. Et par forsikringsselskaber har helt afskaffet klassificeringen i faggrupper, mens andre har diversificeret den.
• Alderen på posten
• Den afdragsfri periode
• Staten sundhed (tidligere sygdomme)
• I nogle tilfælde opkræver forsikringsselskaberne højere præmier for rygere og højrisiko-atleter
• Den Køn påvirker siden indførelsen af unisex takst er ikke udgangen af 2012 mere på niveauet for bidrag tidligere, men det var relevant. Alder, forsikringsvarighed og erhverv bestemmer præmien i langt større omfang.

Aftalte tjenester

• Den mængde af den månedlige invalidepension
• En muligvis garanteret årlig pensionsforhøjelse i BU -sagen (for at kompensere for inflationen)
• Inkludering af særlige betingelser, f.eks. Begrænsningen til muligheden for den såkaldte abstrakte reference

Valg af kontrakt og ansøgning

Forsikringsbetingelser og udvælgelseskriterier

Ifølge Stiftung Warentest er gode kontrakter kendetegnet ved følgende kriterier i forsikringsbetingelserne :

1. Afslag på abstrakt henvisning: Forsikringsselskabet afholder sig fra at henvise forsikringstageren til et andet erhverv, der stadig kan udøves. Det er dog ikke muligt at henvise en ingeniør til en portier. En henvisningsbeskæftigelse er kun mulig, hvis den er tilgængelig på det generelle arbejdsmarked, hvis den er sundhedsmæssigt mulig, og hvis den kan sammenlignes med den beskæftigelse, der sidst blev udøvet. Det nye job må hverken være for krævende eller for krævende. Og den sociale position skal bevares, både økonomisk og omdømmemæssigt. I dag er der kun såkaldte grundlæggende eller smarte takster, der endda har en abstrakt reference.
2. Seks måneders prognose: Arbejdsevnen erkendes, hvis forsikringstageren forventes at være uarbejdsdygtig i seks måneder. Dette er også markedsstandarden i dag.
3. Med tilbagevirkende kraft: Forsikringsselskabet betaler førtidspensionen med tilbagevirkende kraft fra invaliditetens start, selvom det først senere kan fastslås, at tilstanden er permanent. Også markedsstandard.
4. Tilbagevirkende kraft i mindst tre år: Hvis et permanent erhvervshæmning rapporteres sent, f.eks. B. fordi en sygdom blev undervurderet, eller eksistensen af ​​forsikringsdækningen ikke var kendt af pårørende, betaler forsikringsselskabet ikke tilbagevirkende kraft. Denne rapporteringsfrist kan stadig findes i nogle takster. Men den højere markedsstandard betaler retrospektivt, så længe erhvervshæmning kan bevises.
5. Yderligere forsikringsgaranti: Forhøjelse af pensionen uden et nyt sundhedstjek i tilfælde af særlige begivenheder som f.eks. Ægteskab eller jobskifte (svarende til den ikke-hændelsesrelaterede dynamik , der skal kompensere for inflationen). Her er det vigtigt at sikre, at en sundhedsundersøgelse ikke frafalder, men risikovurderingen foretages sjældent. Et nyt job og en ny hobby skulle specificeres.
6. Garanteret dynamik i tilfælde af ydelse: For at forhindre et tab af pension, garanterer forsikringsselskabet en forhøjelse af pensionen med 1-3%. Denne garanterede fordelsdynamik er relativt dyr. For takster, der løber op til 67 år, koster 1% præstationsdynamik omkring 5% ekstra bidrag. Når du overvejer den faktiske sandsynlighed for permanent erhvervshæmning , giver det ikke altid økonomisk mening.
7. Rettighed til udsættelse: Den forsikrede kan ansøge om rentefrit udsættelse af sine bidrag efter indberetning af et erhvervshæmning. Selvom forsikringsselskabet træffer afgørelse om tildeling af pension, har den pågældende normalt ingen indtægt. Især i denne fase ville det være ufordelagtigt, hvis forsikringsdækningen gik tabt, fordi bidragene ikke kunne betales.
8. Midlertidige kvitteringer: Forsikringsbetingelserne indeholder definerede perioder i tilfælde af, at forsikringsselskabet kun erkender erhvervshæmning i en begrænset periode. Eller også frafalder en midlertidig anerkendelse fuldstændigt.
9. Afkald på § 19, stk. 3 og 4 VVG: Forsikringsselskabet giver afkald på disse lovbestemte rettigheder, der gør det muligt for ham at trække sig fra kontrakten eller øge præmien, hvis der var en øget risiko ved kontraktens begyndelse, som ikke var kendt af den forsikrede. Det lyder godt i starten, men anfægtelses- eller tilbagetrækningsrettighederne af andre årsager forbliver upåvirkede.
10. Verdensomspændende gyldighed: Beskyttelsen gælder også, hvis den forsikrede er flyttet til udlandet.
11. Nedsat erhvervsevne: Den lovpligtige pensionsforsikrings anerkendelse af den fuldstændigt nedsatte erhvervsevne pension alene af medicinske årsager vil blive vurderet som erhvervsmæssigt handicap.
12. Midlertidig afbrydelse af erhvervsaktiviteten : Hvis forsikrede ikke arbejdede, da uarbejdsdygtigheden opstod (f.eks. På grund af arbejdsløshed eller forældreorlov), tæller den sidste faglige aktivitet med til anerkendelsen.

Branchens repræsentanter har gentagne gange kritiseret Stiftung Warentest for sin vurderingspraksis. Fra forbrugerens synspunkt kan kvaliteten af ​​en kompleks politik for handicappede ikke vurderes endegyldigt ud fra et par kriterier. Den manglende differentiering i testkriterierne kan allerede ses ved, at 75% af taksterne og i 2015 fik 57% topkarakteren "meget god" i 2013. Rating- og analyseselskabet Franke und Bornberg beskrev udvælgelsen af ​​testkriterierne som "tilsyneladende vilkårlig". Følgende blev navngivet som vigtige kriterier, der ikke blev taget i betragtning i de tests, der blev udført af Stiftung Warentest:

• Undtagelser fra fordele
• Definition af livets stilling (som et restriktivt element i tilfælde af en bestemt henvisning)
• Regler for betalingsvanskeligheder
• medicinsk forpligtelse til at samarbejde
• Regler for visse faggrupper, såsom selvstændige, embedsmænd, praktikanter osv.

Det kan være svært for mennesker med handicap at tegne invalideforsikring. Lovgiver har imidlertid fastsat, at handicappede kun må nægtes i begrundede undtagelsestilfælde ( § 20, stk. 2, punkt 2, AGG ). Loven trådte i kraft den 18. august 2006.

Helbredsproblemer

Mange sundhedsspørgsmål skal besvares, før du tegner invalideforsikring. Disse kontrolleres omhyggeligt af forsikringsselskabet. Forkerte oplysninger på dette tidspunkt kan føre til en senere udelukkelse af fordele. Designrettighederne spænder fra ophævelse og opsigelse til bestridelse (i tilfælde af svigagtig forsæt fra forsikringstagerens side). Som følge heraf kan forsikringstageren miste sin forsikringsdækning og muligvis skulle tilbagebetale modtagne præmier.

Ansøgere, der lider af sygdomme, må forvente tillæg, ekskluderinger eller endda en fuldstændig afvisning. For at undgå ugunstige indtastninger i rådgivnings- og informationssystemet i forsikringsbranchen (HIS), er det tilrådeligt for forbrugere først at starte en risikoforespørgsel eller en uforpligtende forskudsforsikringssektor på dette tidspunkt .

Betalingsvillighed for de enkelte forsikringsselskaber

Offentliggørelse af analysefirmaet "Morgen & Morgen" om de enkelte BU -forsikringsselskabers villighed til at betale i tilfælde af skade (fra juni 2015)

forsikringsselskab	Ydelseskvote i procent
Condor	92,3
Rheinland	90,3
HDI	84,6
alliance	84,2
VGH forsikring	83,5
VPV livsforsikring AG	82,3
Debeka	81,8
SV liv	80,8
AXA	80,7
Württembergische	80,1
Tit Braunschweig	79,7
Europa	78.3
Arag	78.2
Schweizisk liv	77,6
Volkswohl Bund	76,8
AachenMünchener	76,0
Tyske lægerforening	75,9
Inter	75.4
R + V	74,9
Bayern Forsikring	74,6
Standardliv	74.4
Münchenforeningen	73,8
Gamle Leipzig	73.2
Provins Rheinland	73.2
Barmenia	72,7
Continentale	72,6
Kredittliv	72.2
Generali	72.1
LVM	71.3
Basler	70.1
CosmosDirect	70.1
DEVK jernbane a. G.	70,0
Gothaer	69,8
Hannoverisk liv	69.7
IDUNA liv	68,7
HUK COBURG	68,6
dialog	66,6
Stuttgart	66,5
Nürnberg	65.2
Zürich Dt. Herold	65.1
WWK	64,8
LV 1871	61.1
Tit Berlin	60,5
Sydtysk	58,8
InterRisk	57,9
Concordia Oeco	57,8
den bayerske	56,6
HanseMerkur	55.1
DEVK General	54,0
mit liv	52,7
Nürnberg embedsmænd	49.1
Familiens velfærd	47.1
Mecklenburgische	39.4
Canadas liv	27.7
uniVersa	mellem 50 og 55 *
ERGO liv	mellem 65 og 85 *
Helvetia	mellem 65 og 85 *
nyt liv	mellem 65 og 85 *
VLV	ingen deltagelse
Samfundsliv	Ingen tilgængelig data
Itzehoer	ingen deltagelse
Provinsielt nordvest	ingen deltagelse
Saarland	ingen deltagelse
TARGO	ingen deltagelse
VHV liv	ingen deltagelse
Forebyggelsesliv	ingen deltagelse
WGV	ingen deltagelse

* Nøjagtige værdier er tilgængelige, men må ikke offentliggøres

Diskussion om eksistensen af ​​et markedssvigt

Med lov om reform af pensioner på grund af nedsat erhvervsevne den 20. december 2000 ( Federal Law Gazette I, s. 1827 ) blev den lovpligtige førtidspension og førtidspension erstattet af førtidspensionen. Det nye, betydeligt reducerede ydelsesniveau i det lovpligtige pensionssystem har således de facto medført en privatisering af arbejdsstyrkens sikkerhed.

Ifølge statistikken fra den tyske pensionsforsikring vil omtrent hver fjerde være ude af stand til at arbejde i løbet af deres arbejdsliv. Ikke desto mindre var kun omkring 17% af tyskerne i 2016 privatforsikret mod erhvervshæmning. I mange tilfælde aftales pension med forsikringsselskabet, der ikke er tilstrækkelig til at lukke kløften mellem individuelle behov og lovpligtige ydelser.

Følgende grunde er angivet for utilstrækkelig forsyning af befolkningen:

• Forsikringsomkostninger: For at opnå fordele i priskonkurrence har forsikringsselskaber opdelt de forsikrede erhverv i flere og mere fint specificerede risikogrupper. Erhverv med en lav risiko (f.eks. Akademikere og kontorister) drager fordel af stadig billigere præmier og et meget højt præstationsniveau, mens fysisk aktive mennesker (f.eks. Tagdækkere og malere) tilbydes stadig højere præmier. På baggrund af denne udvikling beskyldes forsikringsbranchen for at umuliggøre en social risikoudligning og dermed undlade at opfylde sit socialpolitiske ansvar.
• Overdreven præstationsniveau og mangel på grundtariffer: For at overleve i konkurrencen om forsikringstagere med lav erhvervsmæssig risiko har forsikringsselskaberne i sidste ende indført unødvendige præstationsfunktioner, der er beregnet til at tjene som "unikke" salgsargumenter. Disse gjorde taksterne unødigt dyre, især for de fysisk aktive, da der manglede rimelige basistakster.
• Vanskelig adgang og kompleksitet i ansøgningsprocessen: Kompleksiteten af ​​de tilbudte takster og ansøgningsskemaer kritiseres, da forkerte oplysninger kan føre til tab af forsikringsdækning. Eksisterende sygdomme spiller en særlig rolle, da de kan føre til høje tillæg, udelukkelser fra forsikringsdækning eller et fuldstændigt afslag på ansøgningen.
• Takstfleksibilitet: Det kritiseres også, at selvom unge normalt kan tegne forsikring ganske let på grund af deres generelt gode sundhedstilstand, har de endnu ikke den nødvendige indkomst i uddannelse og studier til at dække de månedlige præmier.

Ifølge forbrugercentret Nordrhein-Westfalen kan der ikke findes en passende forsikring i 40% af konsultationerne.

Den Federation of Forsikrede og Nordrhein-Westfalen Forbruger har beskrevet denne situation som en markedsfejl . Som en konsekvens af den lave forekomst af erhvervshæmmede forsikringer i befolkningen og den ugunstige konkurrencedynamik for mange forbrugere, opfordrer Forsikringsforbundet, Nordrhein-Westfalen forbrugercenter og IG Metall til større politisk engagement eller tilbagevenden til statshandicap forsikring.

Arbejdshæmmelsesforsikring (Østrig)

I Østrig er der en juridisk ret til handicapydelser fra den respektive pensionsforsikring, hvis en lægeerklæring har fastslået, at personen er permanent og tilstrækkeligt nedsat i sin præstation på grund af en forringelse af deres helbred. Kriteriet her er, om personen i et rimeligt job kun kunne tjene mere end halvdelen eller mindre end halvdelen af ​​vederlaget for sit tidligere job. Fysiske eller psykiske sygdomme fører især til påstande; arbejdsulykker er mindre almindelige. Ud over en lægeerklæring kræves der minimum 180 bidragsmåneder eller 300 måneders forsikring som en forudsætning for adgang. Personen har heller ikke endnu ret til førtidspension . For under 50 år reduceres det nødvendige antal forsikringsperioder til 5 år (60 måneder) inden for de sidste 120 kalendermåneder - for personer under 27 år (i tilfælde af et forsikret tilfælde) er den nødvendige bidragsperiode reduceret til 6 måneder. I tilfælde af ulykker på arbejdspladsen , uheld under militær eller uddannelse tjeneste i de østrigske væbnede styrker eller i tilfælde af et forsikringskrav på grund af en erhvervssygdom , ventetiden gælder ikke på alle.

Ud over statens sikkerhed, som den pensionsforsikring er også i Østrig mulighed for at privat mod følgerne af et handicap forsikre . Ifølge en WIFO -undersøgelse bestilt af forsikringsforeningen har imidlertid kun 4% af østrigerne i øjeblikket en BU- eller frygtsygdomsforsikring .

Forordning i Fyrstendømmet Liechtenstein (invalideforsikring)

I Liechtenstein er beskæftigede forsikret mod erhvervshæmning gennem Liechtenstein AHV i 1. søjle og gennem den respektive pensionsordning i 2. søjle .

For IV skal medarbejdere og arbejdsgivere hver betale 0,75 procent af deres lønindkomst til AHV. Handicapforsikringens hovedformål er at støtte handicappede på en sådan måde, at de helt eller delvist kan tjene til livets ophold på egen hånd og klare sig uden hjælp udefra. IV følger mottoet rehabilitering før pensionering. Sidstnævnte bruges kun, hvis de trufne integrationsforanstaltninger ikke er mulige eller ikke lykkes.

Til dette formål indeholder IV:

• Integrationsforanstaltninger
• Handicappensioner

Pensionsordningen i 2. søjle udbetaler også invaliditetsydelser. Ved bestemmelse af erhvervshæmning ( handicap ) er dette knyttet til vurderingen af invalideforsikringen .

Regulering i Schweiz (invalideforsikring)

I det schweiziske retssystem omtales handicapforsikring som invalideforsikring .

Se også

• Universitetsrisiko
• Forespørgsel på forhånd (forsikring)

litteratur

• Wolfgang Hausotter / Kai-Jochen Neuhaus, Vurderingen for privat erhvervshæmmede forsikring, 2. fuldstændig reviderede udgave, Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2019, ISBN 978-3-89952-767-4 (300 sider).
• Kai-Jochen Neuhaus: erhvervshæmmelsesforsikring . 4., fuldstændig reviderede udgave af værket grundlagt af W. Voit. Verlag CH Beck , München 2020, ISBN 978-3-406-73261-4 (978 sider). 
• Christoph Müller-Frank: Aktuel retspraksis om erhvervshæmmede (supplerende) forsikringer . I: Peter Bach (red.): VersicherungsForum . 7., reviderede udgave. tape 11 . VVW Karlsruhe , Karlsruhe 2007, ISBN 3-89952-341-5 (376 sider). 
• Peter Koch, Hubert Holthausen: Individuel forsikring: Forsikringslære 1 . Ed.: Education Network Insurance Industry . 5. udgave. VVW Karlsruhe , Karlsruhe 2002, ISBN 3-89952-000-9 (338 sider). 
• Werner Cristofolini, Hubert Holthausen m.fl .: Individuel forsikring: Forsikringslære 2 . Udgave: BWV . 5. udgave. Del 1 og 2. VVW Karlsruhe , Karlsruhe 2002, ISBN 3-88487-984-7 (1.342 sider). 
• Benkel, Hirschberg: Livs- og erhvervshæmmede forsikring. ALB og BUZ kommentar . 2. udgave. CH Beck, München 2011, ISBN 978-3-406-39526-0 . 
• Serguei Kaniovski, Thomas Url: Virkningen af ​​permanent erhvervshæmning på den forventede levetidsindkomst i Østrig. Red .: Østrigsk Institut for Økonomisk Forskning - WIFO. Wien, februar 2019.

Weblinks

Individuelle beviser

1. ↑ Roland Michael Beckmann: Responsibility in Commercial Law, s. 99 , åbnet den 26. juni 2011
2. ↑ Nina Taubert: Modulært og livsfaset produktdesign inden for livsforsikring. Hentet 26. juni 2011
3. ↑ Manglende evne til at arbejde - misforstået fare. I: verbrauchzentrale.de. Forbrugercenter NRW eV, 1. marts 2016, tilgået den 12. april 2017 . 
4. ↑ Handicapforsikring og handicapforsikring. I: test.de. Stiftung Warentest, adgang til den 12. april 2017 . 
5. ↑ Sygdom og ulykkesrisici. I: bundderversicherung.de. Forsikringernes sammenslutning e. V., tilgået 14. april 2017 . 
6. ↑ Informationsblad - invalideforsikring. (Ikke længere tilgængelig online.) I: bundderversicherung.de. Forsikringernes sammenslutning e. V., 1. januar 2017, arkiveret fra originalen den 15. april 2017 ; Hentet 14. april 2017 . 
7. ↑ Volker Looman: Den sarte balancegang mellem levering og husejerskab, 5. september 2017. I: faz.de
8. ↑ Volker Lohmann: Spørgsmålet om rigdom: Provisioner overvurderes som et investeringskriterium , 6. oktober 2012. I: faz.net
9. ↑ Katrin Landmann: Håndbog om erhvervshæmning. Hentet 26. juni 2011
10. ↑ arbejdsforsikring: ægte og falsk handicapklausul for embedsmænd. I: Worksurance - Portal for medarbejderes sikkerhed. Adgang den 31. maj 2020 (tysk). 
11. ↑ https://www.bu-portal24.de/berufsunfaehigkeit-bei-teilzeittaetigkeit.html
12. ↑ Hvad skal jeg overveje for erhvervshæmmelsesforsikringen, hvis jeg arbejder deltid? Hentet 27. juli 2020 . 
13. ↑ Når et fald i løn på 27 procent er urimeligt . haufe.de. 26. juni 2017. Hentet 11. januar 2019.
14. ↑ Lov om forbedring af skatteincitamenter til privat alderdom , adgang til 26. august 2015.
15. ↑ Det handler om eksistens . I: Stiftung Warentest (red.): Finansiel test . Ingen. 08/2015 , ISSN  0939-1614 , s. 71 ( test.de ). 
16. ^ Prölss, Jürgen, 1939-2012, Martin, Anton, 1935-1990: Lov om forsikringsaftaler . 30. udgave. Verlag CH Beck, München, ISBN 978-3-406-70784-1 , s. 1002 . 
17. ↑ Handicapforsikring : Forsikringsmægler pinliggør finansielle test. I: handelsblatt.com. Hentet 23. oktober 2016 . 
18. ↑ Billedtekst: Stærk kritik af Stiftung Warentest. I: versicherungsmagazin.de. Hentet 23. oktober 2016 . 
19. ↑ BU -test 2015: Stiftung Warentest viser, at den ikke kan fungere. I: Helberg forsikringsmægler. 21. juli 2015, adgang 23. oktober 2016 . 
20. ↑ Finanztest tester invalideforsikring - i en egen verden. I: fb> blog. 23. juli 2015, adgang 23. oktober 2016 . 
21. ↑ Arbejdsevne : Det er her, de forsikrede har den bedste chance for at få deres penge. I: Spiegel Online . 14. august 2015, adgang til 16. august 2015 . 
22. ↑ Manglende evne til at arbejde: Tyskere går med stokke tidligere og tidligere. I: Verden. Hentet 17. december 2016 . 
23. ↑ BU -forsikring - tyskerne er nederst på listen, når det kommer til indkomstsikring - tilvejebringelse. I: Versicherungsbote.de. Hentet 17. december 2016 . 
24. ↑ Forbrugerforkæmpere: Den store fakturering. I: handelsblatt.com. Hentet 17. december 2016 . 
25. ↑ ^{a b} Michael Franke: Bliver BU af med? - Produktudviklingen omgår forbrugeren. Franke og Bornberg, 31. januar 2013, åbnede 17. december 2016 . 
26. ^ ^{A b c d e} Anne-Christin Gröger: Handicap: Denne forsikring er for vigtig til at være for dyr . I: sueddeutsche.de . ISSN  0174-4917 ( sueddeutsche.de [åbnet 17. december 2016]). 
27. ↑ ^{a b} BdV og forbrugerrådgivningscenter NRW kræver lovbestemt handicapbeskyttelse for alle - forsikringsbranchen svigter i sit socialpolitiske ansvar. (Fås ikke længere online.) I: forbrugercenter.nrw. Arkiveret fra originalen den 22. december 2016 ; Hentet 17. december 2016 . 
28. ↑ Forsikring mod erhvervshæmning: Dyrt, ufuldstændigt og uigennemsigtigt. I: handelsblatt.com. Hentet 17. december 2016 . 
29. ↑ Insurtech tester forsikringsapplikationer: for forvirrende, for kompliceret, for tidskrævende. I: Pfefferminzia - Multimedien til forsikringsfolk. Hentet 17. december 2016 . 
30. ↑ Hver fjerde person bliver ude af stand til at arbejde i løbet af sit arbejdsliv / "Rapport Mainz", i dag, den 24. november 2015, kl. 21.45 den første. I: presseportal.de. Hentet 17. december 2016 . 
31. ^ Positionspapir om erhvervshæmmelsesforsikring fra sammenslutningen af ​​forsikrede og NRW forbrugerrådgivningscenter. I: bundderversicherung.de. Hentet 17. december 2016 . 
32. ↑ ^{a b} Serguei Kaniovski, Thomas Url: Virkningen af ​​permanent erhvervshæmning på den forventede levetidsindkomst i Østrig. I: På vegne af sammenslutningen af ​​forsikringsselskaber i Østrig. ØSTRIGT INSTITUT FOR ØKONOMISK FORSKNING, februar 2019, adgang til den 10. september 2019 . 
33. ↑ https://www.ahv.li/leistungen/iv/allgemeines/
34. ↑ Europa -Kommissionen: Dine sociale sikringsrettigheder i Liechtenstein. Europa -Kommissionen, adgang til 11. september 2019 .