Livsforsikring

Udtrykket liv forsikring forstås alle forsikringer, der dækker biometriske risici såsom død eller invaliditet, samt forsikringer, der bruges til privat bestemmelse alderdom .

Livsforsikring er en individuel forsikring, der økonomisk dækker de økonomiske risici, der skyldes usikkerheden i den forsikredes liv . "Den forsikrede begivenhed er oplevelsen af ​​et bestemt tidspunkt (overlevelsesbegivenhed) eller den forsikredes død i forsikringsperioden (død)."

Livsforsikringer er personlige forsikringer, fordi den forsikrede risiko ligger i personen. I livsforsikringsaftalen aftales der en forsikringsfordel , der udbetales til forsikringstageren eller en anden begunstiget i tilfælde af en forsikret begivenhed. Generelt tegnes livsforsikring som en sumforsikring . I den forsikrede situation ydes forsikringsydelsen som en kontantydelse. Størrelsen af ​​den faktiske økonomiske skade forårsaget af den forsikrede begivenhed er irrelevant.

Afhængig af den kontraktlige aftale, dødsfald i en bestemt periode (livsforsikring), oplevelse af et bestemt tidspunkt (overlevelsesforsikring), forekomsten af ​​alvorlige sygdomme ( frygtsygdomsforsikring ), erhvervs- eller arbejdsulykke , behov for pleje eller andre , kan være direkte relateret til menneskers livsrelaterede risici skal bestemmes som en forsikret begivenhed og udløse en fordel.

Livrenteforsikring hører også til livsforsikringen. En regelmæssig betaling fra livsforsikringsselskabet forfalder som en fordel, deraf navnet "pensionsforsikring".

Afgrænsning

Den Social Security sikrer lignende risici, men ikke baseret på en forsikringskontrakt. Afgrænsningen fra sundhedsforsikringen , især for ydelser i tilfælde af erhvervsmæssig handicap eller uarbejdsdygtighed , er reguleret af national lovgivning. Ulykkesforsikring , som ikke er en del af livsforsikringen, adskiller sig fra det faktum, at den kun giver fordele i tilfælde af død eller handicap som følge af en ulykke .

Historie og skabelse

De første livsforsikringer opstod i det gamle Rom , hvor ”begravelse foreninger ” dækkede nedgravning omkostninger til deres medlemmer og ydet finansiel støtte til efterladte. Andre forløbere for moderne livsforsikring var tontinerne i Frankrig fra det 17. århundrede. Handlende, skibsejere og såkaldte underwriters mødtes i Lloyd's Coffee House , forløberen for nutidens velkendte forsikringsudveksling Lloyd's of London . Her blev præstationsforpligtelser for folks liv bestemt afgivet. Også i andre henseender var der hyppige væddemål på folks liv i England. Dette betød, at senere livsforsikringskontrakter kun kunne indgås, hvis en økonomisk interesse i den forsikredes overlevelse kunne bevises.

I denne "tidlige periode" af livsforsikring blev ydelser i tilfælde af visse menneskers død eller erfaring leveret i kontrakter, men dette blev endnu ikke gjort på et systematisk beregnet grundlag, men enten i form af et bidrag eller en form for vædde.

En historisk variant af risikoforsikring er væddemålsforsikring . Dette var en forretning, der blev praktiseret i England i det 18. århundrede, men blev forbudt allerede i 1774. To mennesker satsede på livet for en tredjedel, at hun stadig levede på et bestemt tidspunkt, og den tredje behøvede ikke at give sit samtykke.

Edmond Halley anses for at være opfinderen af ​​livsforsikringsmatematik . Moderne livsforsikring opstod i slutningen af ​​det 17. århundrede. Det første Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships 1762 i London, der arbejdede med aktuarmæssigt bestemte aldersrelaterede bidrag, betragtes som "moderne" . På dette grundlag død fordel midler blev også etableret i det 19. århundrede .

Tyskland

I Tyskland blev livsforsikringer fra 1827 solgt af Gothaer Lebensversicherungsbank , den allerførste tyske livsforsikringsselskab grundlagt af Ernst-Wilhelm Arnoldi . Arnoldi, en søn af den thüringer hjemby Gotha, betragtes derfor også som far til den tyske forsikringsbranche. Det mangeårige leder af Gothaer Lebensversicherungsbank, Gustav Hopf (1808–1872), ses igen som "opfinderen" af den traditionelle form for tysk livsforsikring for død og overlevelse (blandet forsikring). Otto Gerstenberg , direktør for Victoria zu Berlin , introducerede livsforsikring for alle i Tyskland i 1892 , hvilket gjorde livsforsikring til nationalforsikring uanset den forsikredes sociale eller økonomiske situation.

Efter første verdenskrig blev der oprettet en Reichsheim-arbejdsgruppe .

Forenede Stater

Salg af livsforsikring begyndte også i USA i slutningen af ​​1760'erne. Den presbyterianske synoders i Philadelphia og New York den Corporation for Relief af Fattige og Nødstedte enker og børn af Presbyterian ministre blev grundlagt i 1759; Biskopiske præster organiserede en lignende fond i 1769, men begge var stadig baseret på pay-as-you-go-systemet.

Den 18. juni 1583 underskrev Walter Gybbons som forsikret person og 16 forsikringsselskaber den første (traditionelle) livsforsikringsaftale i London. Skulle han dø inden for et år, skulle beløbet på 382 pund betales til rådmanden Richard Martin.

Før den amerikanske borgerkrig forsikrede mange amerikanske samfund slavernes liv - modtagerne af enhver kompensation var imidlertid slaveejerne. I 2001 og 2003 tvang de lovbestemte regler livsforsikringsselskaberne til at søge i deres arkiver efter sådanne livsforsikringskontrakter for at imødekomme efterkommernes krav om nødvendigt.

arter

Livsforsikring kan opdeles i grundlæggende former efter forskellige kriterier eller er kombinationer af disse:

Differentiering i henhold til den forsikrede begivenhed

  • Livsforsikring: Ydelsen udbetales i tilfælde af død i forsikringsperioden; et eksempel er livsforsikring .
  • Begivenhedsforsikring: Ydelsen ydes, når forsikringsperiodens afslutning er nået. En pension kan fortolkes således, at hver udbetaling af livrenter er en kapitalforsikring.
  • Arbejdshedsforsikringsforsikring : forsikringsydelser i tilfælde af erhvervsmæssig handicap.
  • Medgiftforsikring : forsikringsfordele i tilfælde af ægteskab.
  • Fødselsforsikring: forsikringsydelser i tilfælde af fødsel af et barn.

Differentiering efter kapitaldannelse

  • Risikoforsikring: Der er ingen eller kun midlertidig kapitaldannelse her. Formålet med og formålet med risikoforsikring er at yde økonomisk beskyttelse til de efterladte forsørgede (ægtefælle, børn osv.) Eller den forsikrede i tilfælde af erhvervsmæssig handicap . Eksempler er livsforsikring og invalideforsikring.
  • Kapitaldannende forsikring: En del af den indbetalte præmie bruges til at opbygge kapital, som senere vil blive udbetalt med sikkerhed eller med stor sandsynlighed. Eksempler er blandet forsikring, livsforsikring og livrenteforsikring.

Differentiering efter bestemmelse af forsikringsfordel

  • Konventionel livsforsikring: Forsikringsydelsen aftales som et fast beløb i en bestemt valuta.
  • Enhedsrelateret livsforsikring: Forsikringsydelsen aftales i andelenheder i en fond.
  • Indeksbaseret livsforsikring: Forsikringsydelsen aftales på basis af et andet indeks.

Differentiering efter type forsikringsfordel

  • Kapitalforsikring: Engangsfordel gennem betaling af en kapital.
  • Fritagelse for bidrag: Tjenesten leveres i form af en fritagelse for yderligere bidragsbetalinger. De aftalte tjenester forbliver på plads trods afskaffelse af forpligtelsen til at betale bidrag. ( Term-Fix forsikring , uddannelsesforsikring , medgift forsikring, fødselsforsikring, supplerende erhvervsmæssig invalideforsikring)
  • Pensionsforsikring : Løbende betaling som en overlevelsesafhængig pension.

Differentiering efter antal forsikrede

  • Livsforsikring: en forsikret person.
  • Tilknyttet livsforsikring: Ydelsen udbetales, hvis den første eller sidste, normalt to eller flere forsikrede, dør afhængigt af aftalen.
  • Gruppeforsikring : Som en del af en forsikringskontrakt er flere personer fra en bestemt gruppe mennesker, f.eks. B. arbejdstagerne hos en arbejdsgiver , forsikrede. I begge tilfælde er det dog en forsikringspolice for en levetid, ikke et tilknyttet liv. Dette er i modsætning til et design, hvor der indgås en separat kontrakt for hver forsikring ( individuel forsikring ).

Differentiering i henhold til fastsættelsen af ​​forholdet mellem pris og ydelse

  • Fuldt garanterede bidrag og fordele: Bidragene og fordelene aftales i kontrakten som et fast beløb i en valuta eller som faste enheder i et indeks.
  • Kontrakter med en præmiejusteringsklausul: Præmierne kan justeres til ændrede omstændigheder med virkning for fremtiden, dvs. forhøjes eller nedsættes afhængigt af aftalen. (Eksempel: Afsnit 163 VVG)
  • Kontrakter med overskydende deltagelse : På basis af overskud, der er tilbage efter levering af de aftalte minimumstjenester, refunderes bidrag, eller der ydes yderligere tjenester.
  • Kontrakter med yderligere rentebetalinger eller andre frivillige fordele: Kontoen for kontrakten øges med yderligere renter efter forsikringsselskabets skøn (eksempel: Universal Life i USA ), eller yderligere fordele ydes kun efter forsikringsselskabets skøn (f.eks. Livsforsikring i Belgien ).
  • Kontrakter til kostpris: bidrag opkræves på en pay-as-you-go-basis eller refunderes med undtagelse af de nødvendige dele. (Eksempel: VVaG i Sverige ) Her tilbageholdes der dog normalt et gebyr for kontraktadministration eller beløb til dannelse af egenkapital.

Differentiering efter typen af ​​bidragsbetaling og fleksibilitet i bidrag og fordele

  • Enkeltpræmieforsikring: Forsikringstagerens forpligtelse til at betale bidrag i henhold til kontrakten er opfyldt, når enkeltpræmien er betalt. Alle kontraktlige tjenester leveres derefter uden yderligere betaling af bidrag.
  • Forsikring mod løbende præmie: Præmien betales med jævne mellemrum i hele forsikringsperioden. Månedlige, kvartalsvise, halvårlige og årlige bidrag er almindelige. Der er en forkortet præmiebetaling, hvis præmiebetalingen kun er beregnet til en del af forsikringsperioden. Derefter er forsikringen gratis som med enpræmieforsikring.
  • Forsikring med fleksibel præmiebetaling: Forsikringstageren kan beslutte inden for en bestemt tidsramme og ofte også med hensyn til beløbet, hvornår han ønsker at betale hvilken præmie. Dette sker for det meste med kontrakter, der administreres som en konto. Fra betalingstidspunktet betales renter på bidragene, og dette bestemmer også den efterfølgende fordel. Fordelene afhænger af tidspunktet og størrelsen af ​​bidraget.
  • Forsikringer med regelmæssige enkeltpræmier: Forsikringstageren kan frit beslutte, om, hvornår og i hvilket beløb han betaler præmier. Som med fleksible bidragsbetalinger er ydelsesberettigelsens størrelse baseret på dette. Sådanne bidragsbetalinger øger normalt kun beskyttelsen i tilfælde af død med det betalte beløb, da det ellers ville være nødvendigt med en ny sundhedsundersøgelse .
  • Fleksibel forsikring: I løbet af kontraktperioden kan forsikringstageren øge eller reducere bidrag, øge eller mindske retten til ydelser (med en tilsvarende stigning eller nedsættelse af bidrag), inkludere eller ekskludere visse typer ydelser og trække penge fra kontoen. Især kræver forøgelsen af ​​ydelsesrettigheder normalt en ny sundhedsundersøgelse.

Med disse klassifikationer skal det bemærkes, at en enkelt livsforsikringskontrakt kan være kompliceret og kan kombinere flere grundlæggende former. Der er kontrakter, der giver både kapital- og pensionsydelser; komponenter til død og overlevelse kan også kombineres i kontrakten.

Der tilbydes også adskillige supplerende forsikringspolicer. Den vigtigste af disse er erhvervsmæssig invalideforsikring , der i denne sammenhæng omtales som supplerende erhvervssikringsforsikring (forkortelse BUZ). Andre yderligere komponenter er den supplerende forsikring ved utilsigtet død, som forsikrer et multiplum af den enkle dødsydelse i tilfælde af utilsigtet død og langtidsplejeforsikringsfordele. I nogle lande er frygtede sygdomsforsikringer også udbredte, hvor den engangsbetaling, der ellers skal betales i tilfælde af død, betales, når visse alvorlige sygdomme opstår.

Detaljer om hovedtyper af livsforsikring

Risikoforsikring

Der er forskellige former for risikoforsikring. Fælles for dem er, at en ydelse fra livsforsikringsselskabet kun skyldes, hvis den forsikrede begivenhed (for eksempel død, derefter kaldet begrebet livsforsikring eller erhvervsmæssig invaliditet, derefter kaldet erhvervsmæssig invalideforsikring ) opstår i forsikringsperioden . Hvis den forsikrede begivenhed ikke finder sted i forsikringsperioden, er der ingen fordele. Gebyret betales kun for livsforsikringsselskabets løfte om at yde en service i forsikringssagen og er derfor meget lavere end bidraget til kapital livsforsikring.

Ansøgning

Applikationseksempler er:

  • Beskyttelse af økonomisk afhængige pårørende
  • Sikring af forpligtelser
  • Carrier tarif for en eller flere supplerende forsikringer (supplerende erhvervs uføreforsikring)

Den mest almindelige er livsforsikring. I tilfælde af, at den forsikrede dør , udbetaler den forsikringsdødsydelsen (forsikringssummen) til modtagerne . Dette findes i form af en konstant eller faldende forsikringssum. Sidstnævnte bruges mest til at sikre lån med løbende tilbagebetaling . Forsikringssummen falder over tid i samme omfang ( livrente ) som lånet tilbagebetales. I denne sammenhæng tilbydes den også af banker i forbindelse med lån- og kreditaftaler som såkaldt restgældsforsikring . Ofte - for långiverens sikkerhed - er indgåelsen af ​​en sådan restgældsforsikring en forudsætning for ydelsen af ​​et lån.

Forbundne liv

Der er også livsforsikring for forbundne liv som et specielt tilfælde. Med denne form for livsforsikring er der flere forsikrede personer. Den forsikrede dødsydelse forfalder kun én gang i tilfælde af, at en forsikret person dør i forsikringsperioden. Term livsforsikring for forbundne liv giver gensidig beskyttelse af økonomisk afhængige personer (forretningspartnere, partnerskaber, ægtepar uden børn).

Kapitaldannende forsikring

Kapitaldannende livsforsikringer er kendetegnet ved, at de ud over meget usikre fordele også giver sikre eller næsten sikre fordele. Disse sikre eller næsten sikre tjenester skal gemmes for hver enkelt kontrakt. Forsikringsselskabet skal derfor danne den nødvendige kapital til den (næsten) sikre service for hver enkelt kontrakt frem til ydelsens forfaldsdato. Kun usikre ydelser kan finansieres efter forsikringsprincippet , hvor de få ydelsessager udbetales fra bidrag fra dem, der ikke er berørt.

Kapitaldannende forsikringer er dem, der på grund af den høje sandsynlighed for, at betalingen forfalder, kræver en betydelig opsparingsproces hos forsikringsselskabet. Samtidig viser denne beskrivelse imidlertid, at der ikke er nogen grundlæggende forskel mellem kapitaldannende forsikringsselskaber og andre, men at det er en traditionel skelnen. Forsikringsselskaber skal opbygge kapital til alle forsikringspolicer. Dem, for hvilke dette i særlig høj grad gælder, kaldes kapitaldannelse.

Den klassiske form for kapitaldannende forsikring er blandet livsforsikring, livsforsikring for død og overlevelse. Ydelsen (forsikringssummen) forfalder i tilfælde af død eller oplever udløbet. Da en tjeneste leveres under alle omstændigheder, nemlig enten i tilfælde af dødsfald før eller når kontrakten udløber, skal forsikringsselskabet gemme den mindste service, der skal leveres, for hver enkelt kontrakt. Men hvis den forsikrede dør meget tidligt, er forpligtelsen til at yde ydelser betydeligt højere end det hidtil sparede beløb, som kun kan finansieres efter forsikringsprincippet.

Blandet livsforsikring i dens forskellige former, herunder enhedsleddet, er den dominerende form for livsforsikring i mange lande.

Den pension er en kapitalforsikring. Her skelnes der mellem den pensionsforsikring, der starter straks, hvor pensionsudbetalingen begynder umiddelbart efter udbetaling af en enkelt præmie, og den udskudte pensionsforsikring, hvor pensionsudbetalingen først begynder efter en bestemt periode, udskydelsesperioden. Sidstnævnte kan sørge for betaling af en enkelt præmie eller meget ofte en løbende præmiebetaling indtil udløbet af udskydelsesperioden. I tilfælde af for tidlig død i udsættelsesperioden betales mindst summen af ​​de hidtidige bidrag normalt som en dødsydelse, således at traditionel pensionsforsikring ikke indeholder nogen reel dødsrisiko i udsættelsesperioden, men kun overlevelse risiko ved pensionering. Det er meget sandsynligt, at et bestemt antal pensionsudbetalinger vil forekomme, da tidligere død er usandsynlig. Derfor vil der også blive akkumuleret kapital til disse fremtidige annuitetbetalinger. De yderligere pensionsudbetalinger bliver så mere og mere usandsynlige, således at finansieringen efter forsikringsprincippet gradvist går forud for opsparing. I tilfælde af en tilfældig meget lang levetid er de samlede fordele dog betydeligt højere end de faktisk betalte bidrag. Det kan også aftales, at betalinger stadig foretages, når pensionen begynder at blive trukket, selvom den forsikrede allerede er død, den såkaldte garantiperiode. I nogle lande sælges den udskudte pensionsforsikring som en midlertidig opsparingskontrakt med løfte om at være i stand til at købe en øjeblikkelig pensionsforsikring med det sparede beløb ved periodens udgang. Den konverteringsfaktor, hvormed den resulterende pension bestemmes ud fra beløbet, kan allerede aftales, når kontrakten indgås, men er ofte efter forsikringsselskabets skøn.

Ansøgning

Typiske anvendelser er:

  • Investering, opsparingsprodukt.
  • Efterladtebestemmelse, men også til dækning af arveafgift , såkaldt falsk ( arveafgiftsforsikring ).
  • Kombinationsprodukt til familiesikkerhed og kapitalakkumulering (for det meste med det formål at give ældre)
  • Lånsikkerhed, især i forbindelse med finansiering af fast ejendom
  • Genforsikring af pensionsforpligtelser i virksomhedens pensionsordninger ( genforsikring )
  • I særlige former for kapitalinvestering til et specifikt formål, som også skal opnås, hvis investoren ikke selv oplever afslutningen på spareprocessen ( uddannelsesforsikringen og medgiftforsikringen ).

arter

Hvis man vil opdele kapitaldannende livsforsikring i forskellige former og grupper, skal der skelnes skarpt mellem salgsnavne og forsikringstyper. Med hensyn til forsikring hører f.eks. Arveafgift, ejendom efter arv og dødsforsikring til den samme form for forsikring, og for mange livsforsikringsselskaber er der normalt ingen teknisk forskel. På denne baggrund resulterer følgende tekniske opdeling i resultater:

  • Forsikring i tilfælde af død og overlevelse eller blandet livsforsikring (kapitaldannende kapital livsforsikring, også kendt i Tyskland som kapital livsforsikring )
Både dødsfaldet før og oplevelsen ved afslutningen af ​​kontraktperioden (udløb) repræsenterer en forsikret begivenhed og fører til betaling af det aftalte forsikringssum. I disse kontrakter kan forsikringssummen i tilfælde af død også være lavere eller højere end forsikringssummen i tilfælde af en oplevelse. I dette tilfælde har forsikringen udelukkende karakter af død eller overlevelse.
  • Livslang dødsforsikring (f.eks. I form af dødsforsikringsforsikring)
Ydelsen udbetales, når den forsikrede dør eller når en aftalt meget høj alder. Bidragsperioden for denne livsforsikring slutter ofte i en bestemt alder (ca. 80 år). Derefter forbliver livsforsikringen gratis. Nogle kontrakter giver mulighed for at tilkalde en overlevelsesfordel ved afslutningen af ​​præmieudbetalingsperioden, således at livsforsikringen ophører eller forbliver med et reduceret forsikringssum. Kontrakten svarer således i sidste ende til en blandet forsikring med meget sent udløb.
  • Kapitaldannende forsikring på to forbundne liv
Med denne variant er der to forsikrede personer. Forsikringssummen forfalder kun en gang i tilfælde af, at den forsikrede dør, der dør først i forsikringsperioden, men senest inden det aftalte udløb (forsikring for første dødsfald). Der er også mindre hyppige kontrakter, hvor betaling kun foretages, når begge forsikrede dør, eller når en af ​​de to overlever (forsikring for den anden død). Tilknyttet livsforsikring kaldes også forkert som "sammenkædet livsforsikring". Tilknyttet livsforsikring er livsforsikring, der har flere typer fordele. Dette er tilfældet med kapitalforsikring, der giver fordele i tilfælde af afslutning af kontrakten og i tilfælde af død.
  • Termfix-forsikring (f.eks. I form af uddannelsesforsikring)
Med Termfix-forsikring forfalder forsikringssummen altid på en forudbestemt dato (dermed Termfix). Præmiebetalingen er forsikret her. Hvis den forsikrede (normalt bidragsyderen) dør, er der ingen yderligere forpligtelse til at betale bidrag uden konsekvenser for ydelsens størrelse. Risikoen ligger derfor i bidragsyderens for tidlige død, da dette eliminerer forpligtelsen til at betale de bidrag, der kræves for at finansiere forsikringssummen, når den udløber. Ægteskab og fødselsforsikring er ens, selvom tidspunktet for ydelsen også afhænger af, hvornår en anden forsikret person gifter sig eller får et barn. Hvis dette ikke sker på et bestemt tidspunkt, udbetales ydelsen stadig.

Enhedsbaseret forsikring

Den variable livsforsikring og den unit-linked pension (sjældnere den indeksbaserede livsforsikring ) er kapitalpolitikker, hvor den samlede krævningsret eller i det mindste en væsentlig del er bundet direkte til udførelsen af ​​visse kontraktmæssige finansielle instrumenter, for det meste fondsaktier, eller andre indekser. Som et resultat påtager forsikringsselskabet sig ikke nogen forpligtelse til at levere denne service i et absolut bestemt beløb. I mellemtiden er der imidlertid også formularer, der giver mulighed for en investering i garantifonde , eller som forsikringsselskabet også lover en vis mindste fordel for.

Forsikringsselskaberne er juridisk forpligtet til at dække de tilsvarende forpligtelser fuldt ud med de relevante finansielle instrumenter eller, i tilfælde af indekser, med finansielle instrumenter, der replikerer det relevante indeks så præcist som muligt. Forsikringsselskabets tilsvarende kapitalinvesteringer holdes således for forsikringstagerens regning og risiko. Ændringerne i værdi eller investeringsindkomst for disse kontraktbestemte investeringer bæres fuldstændigt af eller til fordel for forsikringstageren.

Da kapitalinvesteringen ikke foretages af forsikringsselskabet med henblik på at reducere sin egen risiko for at sikre en garanti eller til fordel for forsikringstageren for at opnå en pålidelig løbetidsfordel, er resultaterne af unit-linked forsikring normalt meget ustabile og vanskelige at forudsige. Deres egnethed til grundlæggende pleje i alderdommen er derfor kontroversiel. Afkastet kan være væsentligt bedre, især på lang sigt, men også betydeligt dårligere end ved konventionel livsforsikring, hvis investeringer er præget af en bred blanding og diversificering. I tilfælde af grundlæggende pleje af alderdom betyder muligheden for et markant dårligere resultat, indtil og med tab af kapital, en trussel mod levebrød i alderdommen. I tilfælde af en supplerende pension ud over den væsentlige grundlager kan dette dog være anderledes. Langsigtede statistiske undersøgelser er irrelevante for den enkelte forsikringstager, da han er nødt til at foretage sin pension i en bestemt række af kapitalmarkedscyklusser.

Forsikringstageren kan selv påvirke investeringsstrategien. Han kan ofte selv vælge de investeringsfonde, der er knyttet til kontrakten, fra et mere eller mindre omfattende område. I dette tilfælde er det ofte muligt at fordele besparelsesbeløbet på flere investeringsfonde.

Kunden kan også ændre valget af investeringsfonde, selv i løbet af kontraktperioden:

  • Skift (ing) - Den eksisterende fondskredit overføres helt eller delvist til en eller flere andre fonde.
  • Skift (ing) - De fremtidige nye investeringer strømmer ind i nye fonde, der skal bestemmes uden at ændre de tidligere investeringer.

I tilfælde af en enhedsleddet livsforsikring bestemmes forsikringssummen i tilfælde af død ofte kontraktligt som summen af ​​de bidrag, der skal betales (bidragsbeløb) . Hos mange udbydere kan forsikringstageren dog også øge eller reducere dette, når eller endda efter kontraktens indgåelse.

Andre almindelige muligheder for unit-linked forsikring er:

  • Udvidelsesmulighed. - Forsikringstageren kan forlænge kontrakten med yderligere fem år. Denne mulighed giver mening, fordi en fast afslutning på kontrakten også kan betyde, at du er tvunget til at sælge fondenhederne på et lavt niveau, når kontrakten udløber. Dette er kun et alternativ, hvis du ellers plejes i løbet af disse fem år.
  • Processtyring. - Forsikringsselskabet overfører (skifter) automatisk eller efter at have afgivet tilbuddet til forsikringstageren, normalt fem år før kontraktens indgåelse, de eksisterende fondsaktiver i fonde, der er udsat for en lavere risiko for udsving (normalt obligations- eller pengemarkedsfonde ).
  • Overførselsmulighed. - Efter at kontrakten er afsluttet, kan forsikringstageren få fondsaktierne overført til sin egen depotkonto . (Naturalydelse)
  • I mellemtiden er der også dynamiske kapitalinvesteringsstrategier, som, så længe udløbsdatoen stadig er i en fjern fremtid, investerer mere risikabelt og jo tættere udløbsdatoen nærmer sig, går ind i investeringer med lavere risiko. Jo mere kompleks og individuel investeringen er, desto højere investeringsomkostninger, hvilket i nogle tilfælde markant og helt sikkert reducerer afkastet.
  • Hentningsindstilling. - I løbet af kontraktens løbetid kan kunden få delbeløb udbetalt fra den eksisterende saldo. (Delvis tilbagekøb)
  • Særlig betalingsmulighed. - Kunden kan øge sin investerede kapital gennem særlige betalinger i en eksisterende kontrakt. (Yderligere betaling)

Enhedsrelaterede livsforsikringer suppleret med garantikomponenter tilbydes som variable annuiteter .

På grund af den rent kontobaserede administration kan enhedsforsikring være mere fleksibel og gennemsigtig end konventionelle kontrakter. Imidlertid øger enhver aftalt fleksibilitet også omkostningerne ved administration af sådanne produkter. Selv om forsikringsselskabet har en høj grad af gennemsigtighed, er det ofte vanskeligt at vurdere chancerne for, at fonde får succes, selv for eksperter. De er underlagt investeringsfondens prisrisiko . Denne risiko kan dog mindskes ved at investere i lavrisikofonde, som dog også har en væsentligt lavere chance for afkast. I sidste ende kan konventionel forsikring forstås som et specielt tilfælde af unit-linked forsikring, hvor investeringer foretages i en meget lav risiko og mindre volatil fond med høje minimumsgarantier, og de resterende udsving stort set kan elimineres gennem et overskudsdeltagelsessystem. Fordi dette gøres med kollektive ressourcer, er investeringsstyringsomkostningerne forholdsvis lavere.

Standmeddelelse

En statusmeddelelse er den årlige kontoudtog for en kapitaldannende livs- og pensionsforsikring, dette gælder også for unit-link. Det er beregnet til at informere forsikringskunden om, hvordan værdien af ​​hans forsikring udvikler sig, og hvilke fordele der kan forventes ved afslutningen af ​​kontrakten. Indholdet af standmeddelelserne er generelt reguleret af § 155 i forsikringsaftaleloven (VVG).

Siden juli 2018 har forsikringsselskabet været nødt til at give følgende resultatdata for en kapitaldannende forsikringskontrakt i en statusmeddelelse:

  • den aftalte fordel i tilfælde af en forsikret begivenhed plus overskudsdeling på det relevante tidspunkt specificeret i statusmeddelelsen
  • den aftalte fordel plus garanteret overskudsdeling, når kontrakten udløber eller ved pensionens begyndelse, forudsat at fortsættelsen af ​​kontrakten forbliver uændret
  • den aftalte fordel plus den garanterede fortjenstdeling ved afslutningen af ​​kontrakten eller ved pensionens start, forudsat at forsikringen er fri for præmier
  • udbetalingsbeløbet i tilfælde af forsikringstagerens opsigelse
  • summen af ​​de præmier, der er betalt for kontrakter indgået 1. juli 2018 eller senere Derudover kan man anmode om information i tekstform om summen af ​​de betalte præmier.

En undersøgelse af markedsforholdene vagthunde på den Hamburg Forbrugercenter i 2016 afslørede, at statusrapporter fra begavelse forsikringsselskaber ofte ignoreret behov for oplysninger forbrugerne. En fjerdedel af de undersøgte standmeddelelser opfyldte ikke fuldt ud de juridiske krav, der var gældende indtil 30. juni 2018.

Ændringer i §155 VVG stiller højere krav til informationsindholdet og sammenligneligheden af ​​standmeddelelser fra juli 2018.

Fordele for forsikringstageren

Livsforsikring overfører de økonomiske risici fra for tidlig død (beskyttelse af de efterladte) og for lang levetid (egne vedligeholdelseskrav) til forsikringsselskabet. Dette beskytter forsikringstagerens økonomiske livsplanlægning med hensyn til risikoen for død. Desuden kan risici ved erhvervsmæssig handicap og andre permanente begrænsninger af lønnet indkomst også forsikres som en del af livsforsikringen .

Derudover giver livsforsikring muligheden for at investere i en meget stor og diversificeret kapitalinvestering, der kan investeres med meget lave likviditetskrav , hvis indtægt returneres til forsikringstagerne som en del af overskudsdelingen. Ellers er lignende porteføljer ikke tilgængelige for forbrugeren .

Forsikringsselskabs solvens

Livsforsikringskontrakter har en ekstrem varighed på årtier i forhold til andre kontrakter, hvor livsforsikringsselskabet er bundet til de aftalte præmier, uanset hvordan de økonomiske forhold og forventet levetid udvikler sig. Derudover er beskyttelsen af ​​de efterladte forsørgede og alderspensionen af ​​særlig offentlig betydning. Derfor gælder der i de fleste lande med et udviklet forsikringssystem strenge regler for sådanne forsikringstjenester, som har til formål at sikre, at livsforsikringsselskaber altid er i stand til at opfylde forpligtelserne, når de har påtaget sig hele kontraktens løbetid. Til dette formål skal forsikringsselskaberne have sikkerhedsmidler ( solvens ) til rådighed i overensstemmelse med de lovbestemte bestemmelser , dvs. investeringer, der ikke er underlagt nogen forpligtelser.

Dette inkluderer også kravet om, at livsforsikringsselskaber kun må aftale præmier, der er nøje udvalgt i kontrakterne for at påtage sig de kontraktmæssige forpligtelser. I mange lande skal livsforsikringsselskaber være i stand til at bevise, at de aftalte præmier ikke falder under et niveau, der er bestemt ved hjælp af aktuarmatematik , hvilket i øjeblikket anses for tilstrækkeligt, når kontrakten indgås. I EU er dette reguleret af Solvens II- direktivet (2009/138 / EF) , der trådte i kraft i slutningen af ​​2009. I henhold til dette skal de berørte forsikringsselskaber bl.a. offentliggøre visse nøgletal om solvens. Ifølge disse opfylder alle forsikringsselskaber solvenskravene i 2018, men kun tolv virksomheder med regnskabsstøtte fra BaFin.

Da et forsikringsselskabs hovedopgave er at afveje risici mellem et meget stort antal risici af samme type ( risikobalance i kollektivet ), er forsikring altid en massevirksomhed. En standardisering af alle kontrakter er derfor ikke kun et krav om rationalisering, men frem for alt en nødvendighed for at opnå lighed mellem alle kontrakter og dermed garantere den økonomiske opgave med risikoreduktion.

Beregning af bidrag og præstation

Forsikringsselskaberne kan frit beregne deres præmier, så længe de opfylder de lovbestemte bestemmelser, især for nøje beregning og ligebehandling af forsikringstagere.

I mange lande bruger de fleste livsforsikringsselskaber stadig i vid udstrækning traditionelle aktuarmetoder , der har været brugt i århundreder ved beregning af præmier . I andre lande udføres næsten alle kontrakter på grundlag af regnskaber. Der er også produkter på markedet, hvis bidrag beregnes ved hjælp af metoderne for finansiel matematik . Dette betyder, at selv komplekse økonomiske garantier kan medtages i kontrakterne.

Ækvivalensprincip

I traditionel aktuarmatematik bestemmes forsikringspræmien og ydelsen efter ækvivalensprincippet . Dette betyder, at den samlede opkrævede præmie under hensyntagen til renter og udgående kontrakter svarer til forsikringsselskabets ydelser og omkostninger i overensstemmelse med de valgte beregningsgrundlag ( beregningsgrundlag ), dvs. Med andre ord anvendes der tilsyneladende ikke noget eksplicit overskudstillæg, som ellers er almindeligt i prisberegningen af ​​økonomien. Overskuddet, der naturligvis er nødvendigt for livsforsikringsselskabet, opstår implicit på grund af det omhyggelige valg af beregningsgrundlag, som krævet i loven, om nødvendigt efter forsikringstagerens deltagelse i overskud. Ækvivalensprincippet er således en ren formalitet for at forenkle beregningen, men siger ikke noget om, hvorvidt bidraget er retfærdigt eller passende, da beregningen ikke er baseret på et realistisk grundlag. I tilfælde af politikker med overskudsdeling deles dette kun, når overskuddet fordeles mellem livsforsikringsselskabet og forsikringstageren.

Beregningsgrundlag

Beregningsgrundlaget er de tilregnede antagelser om fremtiden, som livsforsikringsselskabets interne præmieberegning er baseret på i en kontrakt, dvs. dødelighedstabellen , diskonteringsrenten og de imputerede omkostninger. Diskonteringsrenten kan også opstå implicit ved at tage hensyn til forskellige mulige fremtidige investeringsindtægter baseret på forskellige kapitalmarkedscenarier i beregningen (stokastisk modellering af bidraget). Ved hjælp af disse beregningsgrundlag bestemmes præmien for de kontraktlige tjenester, når kontrakten indgås, og denne præmie aftales derefter med forsikringstageren i kontrakten. Dette aftalte bidrag kan normalt ikke længere ændres. I mange lande er det obligatorisk at bestemme det så nøje, at det er tilstrækkeligt til opfyldelse af kontrakten over hele kontraktperioden, hvilket kan være årtier.

Ud over de beregningsgrundlag for fastsættelse af bidragene, kan der også være separate beregningsgrundlag for fastsættelsen af overgivelse værdier , de bidragsbaserede fri beløb, efterfølgende kontrakt stiger, herunder gennem overskudsdeling. Derudover er der beregningsgrundlag, hvormed kontraktens værdi bestemmes til regnskabsmæssige formål .

En livstabel er en tabel, der tildeler en sandsynlighed for død for dette livsår til hver alder, muligvis adskilt af køn og andre kendetegn. Da den forsikrede forlader kollektivet ved døden, er livstabellen også kendt som eliminationsordren . Ud over dødelighedstabellen er der også tabeller over eliminationsordrer, der viser andre biometriske risici , såsom alvorlig sygdom, erhvervsmæssig handicap osv.

Differentiering og udelukkelser

Bidragene tager i det nødvendige omfang hensyn til individuelle karakteristika, idet de differentieres efter alder, køn, sundhedstilstand hos den forsikrede ved forsikringens start og forsikringssummen og forsikringens løbetid (forsikringsperiode). Undertiden kræves tillæg for udøvelse af bestemte erhverv eller fritidsaktiviteter. I mange lande er der begrænsninger for kriterierne, ifølge hvilke bidrag kan differentieres; især er differentiering efter køn ofte forbudt.

Livsforsikringsselskaber indgår normalt kun kontrakter om menneskers liv inden for bestemte aldersgrænser, og der er også øvre og nedre grænser for de mulige forsikrede beløb.

Yderligere fordele og overskudsdeling

Mange kontrakter fastsætter, at forsikringstagere ud over de garanterede fordele får yderligere fordele, der ikke er garanteret på forhånd, eller at dele af præmierne refunderes. Dette kan gøres som en del af en overskudsdeling eller er efter forsikringsselskabets skøn. Mange lande regulerer sådanne yderligere tjenester. I andre overlades de helt til markedskræfterne.

Da bidragene på lang sigt er aftalt meget nøje, er der næsten altid betydelige overskud, efter at de garanterede ydelser er givet. De yderligere fordele finansieres af disse overskud. Forsikringsselskaber har dog normalt frihed til at levere flere yderligere tjenester, end de i øjeblikket genererer i overskud.

Hvis en del af bidragene refunderes, kun netto betaling beløb skal betales. I nogle andre lande aftales denne præmie straks, men forsikringsselskabet kan, hvis det ikke længere er tilstrækkeligt, hæve præmien op til et kontraktligt aftalt maksimum. I mange lande er der også mulighed for at akkumulere de refunderede præmier med renter og betale dem ud, når forsikringsperioden udløber.

Den prognosen for disse ekstra tjenester er naturligt forbundet med en høj grad af usikkerhed . I mange lande har forsikringsselskaber lov til at vise eksempler på mulige fordelehistorier, når de indgår en kontrakt, og i nogle lande har de endda lov til at lave prognoser. Især i tider med faldende aktiemarkeder og lave renter er de faktiske løbetidsbetalinger lavere end vist, da kontrakten blev indgået. For at forhindre, at forsikringstagere vildledes af alt for optimistiske repræsentationer, når de tegner en kontrakt, regulerer mange lande sådanne repræsentationer.

Designrettigheder og servicebegrænsninger

Ret til køb

I princippet ydes fordele til forsikringstageren. Da dette ofte ikke giver mening i tilfælde af forsikring mod forsikringstagerens død, er en meget almindelig ordning, da tjenesten derefter falder ind i arven , har en omfattende ordning med rettigheder udviklet sig over hele verden. Forsikringstageren specificerer normalt, hvornår kontrakten underskrives, hvem der skal modtage den fordel, når den forfalder. Han kan ændre denne beslutning senere når som helst, medmindre han udtrykkeligt har bestemt det uigenkaldeligt. I tilfælde af særlige forsikringer, især i forbindelse med virksomhedspensionsordninger eller statsstøttede kontrakter, kan det også bestemmes ved lov, hvem der skal have ret til ydelser. I national lovgivning er der ofte omfattende regler om, hvordan købsrettigheder skal fortolkes.

Fritagelse for bidrag

De fleste lande foreskriver, at betaling af præmier kan afsluttes af forsikringstageren når som helst, mens præmien betales. I dette tilfælde nedsættes retten til ydelser tilsvarende. I dette tilfælde tages der normalt højde for yderligere omkostninger sammenlignet med kontrakter, der kun indeholder en forkortet betaling af bidrag fra starten.

Tidlig opsigelse og overgivelsesværdi

I mange lande er det kontraktligt eller lovmæssigt fastsat, at visse forsikringstyper kan opsiges for tidligt af forsikringstageren. Forsikringsselskaber kan normalt kun opsige kontrakterne under ekstraordinære omstændigheder, f.eks. B. i tilfælde af forkerte oplysninger ved indgåelse af kontrakten eller i tilfælde af forkert rådgivning fra rådgiveren. I tilfælde af tidlig opsigelse modtager forsikringstageren den såkaldte overgivelsesværdi afhængigt af kontraktaftalen eller typen af ​​kontrakt . Dette er aftalt i mange lande i henhold til beløbet og er ofte underlagt lovmæssige krav. Ofte er det imidlertid i høj grad efter forsikringsselskabets skøn, selv efter at kontrakten er indgået. Især forbeholder forsikringsselskaberne sig ofte retten til at reducere tilbagekøbsværdier, hvis den aktuelle værdi af de dækkende investeringer er lavere end genkøbsværdien. Dette er for at forhindre forsikringstagerne i at spekulere mod forsikringsselskabet ved ophør.

Afgivelsesværdien er normalt meget lavere i de første par år end summen af ​​de hidtil indbetalte bidrag, i nogle lande også betydeligt lavere end den aktuelle værdi af de fremtidige rettigheder. Nogle lande bestemmer, at overgivelsesværdien mindst skal være lig med denne aktuelle værdi. Et positivt afkast på de betalte bidrag opnås normalt først efter en periode på flere år. Årsagen til dette er, at bidragene er højere, end det ville være nødvendigt for levering af de rene tjenester. Derfor er kontraktens værdi oprindeligt lav sammenlignet med de oprindelige betalte bidrag. Derudover bidrager kun nogle af bidragene til overgivelsesværdien. Bidragsdele til forsikringsdækning og omkostninger til den allerede afsluttede tid bidrager ikke til overgivelsesværdien.

Afbestillingsrabatter er ofte aftalt. De er berettiget af det faktum, at livsforsikringsselskabet skal afholde investeringer med højere likviditet og tilsvarende lavere afkast til for tidlige udbetalinger og derfor ikke kan gennemføre den ønskede løbetidstransformation på en ideelt typisk måde. I praksis betjenes disse tjenester normalt ud fra aktuelle pengestrømme, men da denne kapital derefter ikke er tilgængelig for nye investeringer, er skaden alligevel opstået fra et imputeret synspunkt. En anden grund er det antivalg, der opstår, da der er en risiko for, at frem for alt dårlige risici forbliver på lageret. Derudover betyder tidlig opsigelse også yderligere administrativt arbejde.

Selvmord og drab på den forsikrede af modtageren

I tilfælde af selvmord af den forsikrede er forsikringsselskabet normalt fritaget for betaling, forudsat at selvmordet opstod på en klar måde. Dog skal overgivelsesværdien ofte udbetales. I mange lande udbetales der ikke ydelser til modtageren, hvis han har myrdet den forsikrede .

Sekundært marked og politisk lån

I mange lande handles kontrakter aktivt på markeder i stedet for at opsige dem, det såkaldte sekundære marked for livsforsikring (brugte politikker). Når man erhverver krav fra en eksisterende livsforsikringspolice, spekuleres der i størrelsen af ​​mulige fremtidige yderligere fordele. På grund af den høje usikkerhed forbundet med dette tages der dog normalt en forholdsvis høj rabat. Investeringer i sådanne anvendte politikker er derfor en spekulativ investering.

I mange lande giver forsikringsselskaber forsikringstagere et forskud for fremtidige forsikringsydelser. Sådanne forudbetalinger kan også designes som lån. Derfor er de kendt som forudbetalinger eller politiske lån. Der betales normalt renter på dem, i det mindste i det omfang der implicit betales renter på forsikringsfordelen.

Omkostninger og gebyrer

Med henblik på forbedret forbrugerbeskyttelse er EU-krav nu implementeret i tysk lovgivning, som giver interesserede parter vigtig information og gennemsigtighed om afholdte kontraktomkostninger inden indgåelse af en kontrakt.

  • Lovbestemt produktinformationsark: Det lovpligtige produktinformationsark (PIB) nedbryder anskaffelses- og distributionsomkostningerne samt kontraktens årlige administrationsomkostninger. Dette ark skal gøres tilgængeligt for forbrugerne, inden en kontrakt indgås.
  • Effektiv omkostningsgrad: Den effektive omkostningsgrad er også specificeret i PIB og repræsenterer kontraktomkostningerne som en reduktion i afkast.

Landespecifikke regler

Tyskland

Østrig

I Østrig bruges andre udtryk undertiden inden for livsforsikring end i Tyskland:

Betegnelse Østrig Betegnelse Tyskland betydning
Livs- eller dødsforsikring Term livsforsikring Ren dødsbeskyttelse
Livsforsikring Besparelsesplan Ren opsparingsplan uden forsikringsdækning, i tilfælde af død, tilbagebetales normalt kun summen af ​​de bidrag, der er betalt indtil det tidspunkt, eller den alikvote del af forsikringssummen.
Overlevelses- og kapitalforsikring Blandt kapitalforsikring Dødsbeskyttelse kombineret med overlevelsesforsikring
bonus Bidrag i tilfælde af gensidige forsikringsforeninger taler man om et bidrag. I tilfælde af aktieselskaber fra en præmie I aktuarmatematik taler man mest om præmier.
Overskudsdeling Overskudsdeling
Politik Forsikringspolice Kontraktsdokument
Enkelt præmie Enkelt præmie Engangsbidrag

Schweiz

De negative oplevelser af den verdensøkonomiske krise førte til oprettelsen af ​​en sikkerhedslov i 1930 , som forsikringsselskaberne z. B. blev opfordret til at åbne en såkaldt sikkerhedsfond til fordel for de forsikrede. Tilsynsmyndigheden i dag er Finma .

Storbritanien

litteratur

  • Heinrich Braun: Historie om livsforsikring og livsforsikringsteknologi . 2. udgave. Duncker & Humblot, Berlin 1963.
  • Christian Führer, Arnd Grimmer: Introduktion til livsforsikringsmatematik . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-226-5 .
  • Volker Kurzendörfer: Introduktion til livsforsikring . 3. Udgave. Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2000, ISBN 3-88487-859-X .
  • Thomas Leithoff: Den unit-linked forsikringer . Verlag Versicherungsjournal, Ahrensburg 2013, ISBN 978-3-938226-29-2
  • Jens Petersen : Livsforsikring under civilret . I: Arkiver for civil praksis (AcP) . 204 bind., 2004, s. 832-854.
  • Axel Thomas Rüttler: Statsfinansiering af livsforsikring som en søjle for privat pension. En sammenligning af udviklingen i Storbritannien og Tyskland med henblik på lovpligtig pensionsforsikring . Afhandling. University of Regensburg, 2003. (fuldtekst)
  • Holger Siebert , Lukas Lorenz: Arvinger og gaver med livsforsikring . Verlag Versicherungswirtschaft, Karlsruhe 2017. ISBN 978-3-89952-883-1 .

Weblinks

Wiktionary: Livsforsikring  - forklaringer på betydninger, ordets oprindelse, synonymer, oversættelser

Individuelle beviser

  1. http://www.gdv.de/zahlen-ffekten/lebensversicherung/ , adgang den 13. januar 2016
  2. ^ Definition af livsforsikring I: Gabler Wirtschaftslexikon , 14. februar 2013.
  3. ^ Franz Tonndorf, Georg Horn: Livsforsikring fra A til Z. 6. udgave. Karlsruhe 1970, ISBN 3-88487-759-3 .
  4. 18 juni 1583: Første livsforsikring konkluderede, WDR ( Memento af 24 oktober, 2008 i den Internet Archive )
  5. Undersøgelse af markedsvagterne i forbrugscentret Hamborg
  6. Rafael Kurz, Henning Kühl: Solvensnøgletal og obligatorisk rapportering af tyske livsforsikringsselskaber. I: Policen Direkt Magazin. Policen Direkt GmbH, 24. april 2019, adgang til den 16. juli 2019 .
  7. SH Rechtsanwälte: Erstatning for forkert rådgivning, når der arrangeres en livsforsikring. I: SH Advokater. SH Rechtsanwälte, adgang den 18. oktober 2019 .
  8. Swiss Life-folder: Sikring af Profitline-enkeltpræmier. 2002.