forsikringsselskab

Et forsikringsselskab (lovligt forsikringsselskab , forældet forsikringsbranche ), i daglig tale forsikring , er part i en forsikringskontrakt, der yder forsikringsbeskyttelse (forsikringsselskab). Flere parter kan være forsikringsselskaber i en forsikringskontrakt ( medforsikring ). Den part, der indrømmes forsikring, dvs. som tegner forsikring, er forsikringstager .

I Tyskland , Østrig og Schweiz skal forsikringsselskabet altid være et selskab ( forsikringsselskab ) i juridisk form for et aktieselskab , en gensidig forsikringsforening , en offentligretlig institution eller et offentligretligt selskab . I andre lande kan enkeltpersoner, f.eks. I Storbritannien navneneLloyd's of London , være forsikringsselskaber. I juridisk sprog kaldes ethvert forsikringsselskab ganske enkelt som et forsikringsselskab. Juridisk set er enhver fysisk eller juridisk person, der driver forsikringsvirksomheden, et forsikringsselskab. Andre finansielle tjenester (f.eks. Ejendomsfinansiering og kapitaliseringstransaktioner foretaget af livsforsikringsselskaberne) må kun tilbydes af forsikringsselskaber i Tyskland, Østrig og Schweiz som en supplerende tjeneste eller på vegne af en tredjepart som mellemmand for en anden udbyder.

historie

Forsikringsdækning blev givet af enkeltpersoner eller af laug eller laug indtil 1600 -tallet . De første kommercielle forsikringsselskaber opstod først i midten af ​​1600 -tallet. Disse var hovedsageligt specialiseret i brand- og (marine) transportforsikringer som f.eks B. også på forsikringsmarkedet Lloyd's of London for risikoen for forlis. De første professionelle forsikringsselskaber blev grundlagt af staten, for eksempel Hamburger Feuerkasse (1676) og Berliner Feuersozietät (1718); Ifølge dagens sprogbrug var det offentligretlige institutioner. Den første livsforsikring, der arbejdede på et moderne aktuarmæssigt grundlag og samtidig den første VVaG, var det engelske samfund for rimelige forsikringer om liv og overlevelser (Equitable Life) (1762). Den første tyske gensidige forsikringsforening var Gothaer Feuerversicherungsbank for den tyske handelsstand (1820). De første aktieselskaber opstod i slutningen af ​​1700 -tallet og i Tyskland i begyndelsen af ​​1800 -tallet.

Statskontrol

På grund af deres centrale økonomiske rolle er forsikringsselskaber såsom banker underlagt særlig statslig kontrol i alle økonomisk udviklede lande.

Tyskland

Den centrale føderale regulering er loven om tilsyn med forsikringsselskaber (forsikringstilsynsloven - VAG). VAG regulerer blandt andet autorisation , forretningsdrift, juridiske former , kapitalinvesteringer og tilsyn. Den ansvarlige tilsynsmyndighed er den føderale finansielle tilsynsmyndighed , det relevante fagministerium er det føderale finansministerium. Tilsvarende love og myndigheder findes også i de fleste andre lande.

I Tyskland har 626 forsikringsselskaber og pensionskasser licens til at drive forretning (fra september 2013).

Europa

På grund af europæisk lov har forsikringsselskaber hjemmehørende i en anden medlemsstat i Det Europæiske Fællesskab eller en underskrivelsesstat til Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde , som kun repræsenteres af en filial i en anden medlemsstat eller underskriverstat, eller som driver forsikringsvirksomhed i form af tjenester direkte fra udlandet, er kun underlagt nationalt tilsyn i begrænset omfang. Forsikringsselskaber, der er hjemmehørende i andre lande, må kun sælge forsikringsvirksomhed i medlems- eller kontraherende stater via filialer, der er under tilsyn som forsikringsselskaber, der er hjemmehørende i den relevante stat. Undtagelser gælder for visse kommercielle forsikringslinjer, og forenklinger gælder for rene genforsikringsselskaber .

Schweiz

Retsgrundlaget for tilsyn med forsikringsselskaber i Schweiz er den reviderede føderale lov fra 2004 om tilsyn med forsikringsselskaber ( forsikringstilsynsloven, VAG ). FINMA er den ansvarlige myndighed, mens parlamentet er ansvarlig for det overordnede tilsyn .

organisation

Organisationsformer i Tyskland

I Tyskland kan forsikringsvirksomheden kun udøves i den juridiske form for en gensidig forsikringsforening , et aktieselskab eller en institution eller et selskab under offentlig ret (se: Offentligt forsikringsselskab ). Derudover er der princippet om adskillelse : liv, sundhed og resten af ​​ejendoms- og ulykkesforsikringsvirksomheden skal drives af juridisk uafhængige forsikringsselskaber. Hvis retsbeskyttelsesforsikringen drives af et ejendoms- og ulykkesforsikringsselskab, skal skadesopgørelsen i det mindste foretages af et juridisk uafhængigt selskab. Opdelingen af ​​linjer resulterede i dannelsen af ​​en gruppe, da dette er den eneste måde at tilbyde alle former for forsikring fra en enkelt kilde. For eksempel, hvis du tegner livs-, sundheds- og ansvarsforsikring hos din forsikringsmægler, har du faktisk indgået tre kontrakter med tre forskellige, juridisk uafhængige forsikringsselskaber.

Advokatvirksomhed

De private forsikringsselskaber med base i Tyskland har tilsluttet sig Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. fusionerede. Den schweiziske forsikringsforening repræsenterer forsikringsselskabernes interesser i Schweiz. Forsikringsselskaberne i Østrig er organiseret i sammenslutningen af ​​forsikringsselskaber i Østrig .

Underskriver

En underwriting -agent forstås generelt som en multiple agent med omfattende fuldmagt, også kendt som MGA (Managing General Agent) på engelsk. I modsætning til en forsikringsmægler eller mægler påtager en garant sig normalt store dele af værdikæden til og med udviklingen af ​​forsikringsproduktet, men uden at tegne forsikringsrisikoen.

Direkte forsikringsselskab

Et direkte forsikringsselskab eller en direkte forsikring er en forsikring, der ikke tegnes indirekte gennem en felttjeneste, men ved direkte salg , f.eks. B. via Internettet , telefon eller fax eller med posten . Dette skal ikke forveksles med den særlige form for livsforsikring , tysk direkte forsikring .

Marketing og salg

Markedsføring, der kunne sammenlignes med forbrugsvarevirksomheders, kunne først findes i forsikringsbranchen på mange europæiske markeder før i midten af ​​1990'erne. Frem for alt skubbede dereguleringen af markederne, den mere intense konkurrence og mere krævende kunder samt sidst men ikke mindst det lukrative alderdomsforsikringsmarked til at professionalisere forsikringsmarkedsføringen.

Udgangspunktet for systematisk markedsudvikling er metoder til markedssegmentering og risikosegmentering, som får en ny dimension i løbet af øgede markedsundersøgelsesaktiviteter og bedre tekniske muligheder - såsom værktøjer til minedrift .

Forsikringsprodukter går allerede ud over kravene til traditionel forsikringsteknologi og klassiske produktbetingelser. Udbuddet af værditilvækstydelser (f.eks. I form af assistanceydelser ) stiger. Målgruppeprodukter (f.eks. For visse erhvervsgrupper, kunder i bestemte livsfaser) er blevet stadig vigtigere. Forsikringsselskaber samarbejder i stigende grad med industrielle virksomheder om udviklingen af ​​teknologi-baserede produktinnovationer (f.eks. På markedet for motorkøretøjsforsikringer). Annonceringens rolle kan vurderes meget forskelligt afhængigt af typen af ​​forsikringsselskab. Store eksklusivitetsorganisationer bruger reklame til primært at kontrollere bevidsthedsniveauer, sandsynligheder og billeder . For direkte forsikringsselskaber er annoncering ofte også nødvendig for at fremhæve visse specifikke produktfunktioner, især lave præmier og positive testresultater. Salgsfremme er af største betydning i forsikringsbranchen . For den brede offentlighed er læsning af forsikringsbetingelser ikke et velkendt eller dagligdagssag. Forsikringsrelaterede eller juridiske tankegange virker ukendte. Traditionelle værktøjer til salgsfremme såsom brochurer, salgsmanualer og plakater i butiksvinduer og i salgsrummet samt sælgerkonkurrencer suppleres nu med en lang række andre instrumenter.

Salg er af særlig betydning i forsikringsbranchen. På skadeforsikringsområdet er salg via kommercielle agenter, der kun er bundet til ét forsikringsselskab, såkaldt eksklusivt salg eller enkeltfirmaer, særlig vigtigt. Eksklusivitetsorganisationer drager traditionelt fordel af den særlige nærhed til kunder i regionale og personlige vendinger.

Forsikringsmæglere er i modsætning til agenter organisationer, der er uafhængige af forsikringsselskabet, og som leder efter den bedst mulige løsning på markedet på vegne af kunden og omhyggeligt undersøger det i henhold til objektive standarder. I modsætning til ansat forsikringsagenter i virksomhederne kan uafhængige mæglere vælge mellem et stort antal produkter til deres kunder. Afhængigt af hvilken målgruppe der repræsenterer kernemålgruppen, er forsikringsmægleres marketing- og salgskoncepter meget forskellige. Velhavende private kunder, freelancere og forhandlere sætter især pris på mellemstore forsikringsmæglere på grund af deres one-stop rådgivningstjenester. Selvom målgruppen for mellemstore forsikringsmæglere normalt ikke beskæftiger sig intensivt med forsikring, er klientens opgave en udfordring for mægleren, da behovet for dækning er højere og mere komplekst end i tilfælde af en ”detailkunde”. For til enhver tid at have alle informationerne på det komplekse marked klar og for at kunne rådgive kunderne optimalt og individuelt, slutter et flertal af forsikringsmæglere sig til en mæglerpulje som f.eks. B. til Fonds Finanz Maklerservice , Jung DMS, BCA eller lignende og har dermed adgang til et stort antal virksomheder samt salgsunderstøttende tilbud. Industrielle virksomheder har helt særlige krav og stiller i nogle tilfælde de højeste krav til mæglerens rådgivning og forhandlingsevner. Du vil normalt bruge tjenesterne fra en industriforsikringsmægler.

Strukturelt salg er traditionelt præget af et stærkt fokus på erhvervelse af nye kunder. Strukturelle salgsorganisationer, der har udviklet særlige målgruppeprodukter, og som konsekvent bruger netværksfordele i produktmarkedsføring gennem god videnstyring, har særlig succes på lang sigt .

E-handelsteknologier vil blive brugt mere i fremtiden. Imidlertid vil deres samlede markedsandel i salgskanaler ikke stige markant i alle EU -lande. I Tyskland for eksempel forventes kun en meget moderat stigning i de næste par år, mens internettet i Skandinavien allerede spiller en meget vigtig rolle for visse forsikringsbrancher. Ikke desto mindre kan det antages, at Internettet vil spille en stadig vigtigere rolle i de tidlige salgsfaser og inden for tjenester, uanset hvilket landsmarked der er tale om.
På de sociale medier er forsikringsselskaber dog stadig underrepræsenteret. En undersøgelse har vist, at forsikringsselskaber endnu ikke har erkendt potentialet i Web 2.0 og derfor ofte er mål for omdømmeangreb (se AIG).

Bilagssalgs- og samarbejdsmodeller inden for markedsføring af forsikringsprodukter, for eksempel i bilindustrien, er nu meget efterspurgte. Forsikringstjenester er vigtige værditilvækstydelser for industri- og handelsvirksomheder, der er i intens konkurrence i næsten alle sektorer.

Implementeringen af EU -mæglerdirektivet påvirker markedsførings- og salgspraksis for de enkelte mæglertyper i meget forskelligt omfang. Store eksklusivitetsorganisationer, etablerede mæglerfirmaer og børsnoterede strukturerede salgsorganisationer opfyldte normalt kravene i direktivet, før det blev implementeret i national lov. Situationen er vanskeligere for de mange mindre forsikringsmæglere og strukturerede salgsorganisationer samt for repræsentanter for flere virksomheder og deltidsagenter.

To nye former for salg af forsikringer er på den ene side online rådgivning (efter en aftale kan interesserede parter få mange oplysninger via personlig rådgivning om personlig forsikring for alle grupper af mennesker via Internettet) og på den anden side salg via køb i appen App forsikringsselskabets egne applikationer til mobile enheder (tilbuddet dér har specialiseret sig i dagbaserede kortsigtede forsikringer, som på grund af deres relative enkelhed kan tages på farten og kan ses af forsikringstageren).

litteratur

  • D. Farny: Forsikringsledelse . 4. udgave. Karlsruhe 2006, ISBN 3-89952-205-2 .
  • Frank Görgen: Forsikringsmarkedsføring. Strategier, instrumenter og kontrol . 2. udgave. Kohlhammer, Stuttgart 2007, ISBN 978-3-17-019735-0 .
  • Peter Koch : Forsikringsindustriens historie i Tyskland , Karlsruhe: Verlag der Versicherungswirtschaft, 2012

Se også

Individuelle beviser

  1. BaFin fra september 2013, virksomhedsdatabase ( erindring af 7. oktober 2013 i internetarkivet )
  2. ^ Michael Pickel: Underwriter. Hentet 19. august 2021 .
  3. Andrea Meyer: Om samarbejdet mellem mæglere og garantier. 21. august 2018, adgang til 19. august 2021 .
  4. http://www.examiner.com/publicity-in-national/corporate-pr-disaster-aig-spa-retreat , examiner.com, 9. oktober 2008
  5. Undersøgelse: Skade på billedet 2.0: Kritik i sociale medier er en voksende fare for forsikringsselskaber
  6. Daglig briefing: Sådan bruges fordelene ved online rådgivning
  7. Pressemeddelelse: Risk Protection 2.0: Mobile Insurance Protection ( Memento fra 26. juli 2014 i internetarkivet )