Dread Disease Insurance

Den kritiske sygdomsforsikring ( Engl. Dread sygdom = frygtelig sygdom, frygtelig lidelse) er en privat personlig forsikring ud over forsikringen ved død af den underliggende hovedrisiko afdækker forekomsten af ​​en alvorlig sygdom som en sekundær risiko.

Oprindelse / historie

Den første frygtsygdomsforsikring blev udviklet i 1983 i Sydafrika af Marius Barnard , en hjertekirurg , og derfra spredte den sig over den angloamerikanske region.

I Tyskland er forsikringsformen kun godkendt til salg siden 1993 og tilbydes af nogle få forsikringsselskaber .

Forsikrede risici

Det tyske udtryk for forebyggelse af alvorlige sygdomme er noget vildledende, da denne forsikring ikke kun dækker sygdomme i egentlig forstand (såsom alvorlige former for kræft , multipel sklerose , leversygdomme , lungesygdomme , Parkinsons sygdom , gigt osv.), Men også andre begivenheder såsom hjerteanfald , slagtilfælde eller konsekvenserne af alvorlige ulykker kan medtages i forsiden af ​​en sådan politik. Antallet, typen og forsikringsrelevant definition af de forsikrede risici varierer meget blandt forsikringsselskaberne.

Tarifegenskaber

Præmiebeløbet skyldes de sædvanlige faktorer for forsikringskontrakter med biometriske risici (f.eks. Alder, køn, forsikringssum, varighed eller tidligere sygdomme). Der er ikke kun den tyske måde at beregne livsforsikring på, som danner hensættelser til alderdom, men også frygtet sygdomsforsikring, der beregnes efter typen af ​​skadesforsikring. Nogle udbydere kombinerer også disse to typer med en værdipapirkonto, der er kendt som en fondsmotor. Udbyderne kommer fra Tyskland, Liechtenstein og Irland.

Eksisterende betingelser kan omfatte B. forårsage et præmietillæg, en udelukkelse af fordele eller afvisning af en ansøgning. Med hensyn til udformningen af ​​de andre takstfunktioner (f.eks. Ventetider, dynamik osv.) Svarer forsikring til livsforsikring , skønt den har serviceelementerne i sundhedsforsikring. En meget stor farerelateret risikofaktor er rygeadfærd. Hos næsten alle udbydere skal et senere rygestop rapporteres, hvilket øger præmierne, eller - hvis rapporten ikke foretages - ville forsikringsfordelen blive reduceret.

Med en vis frygt sygdomsforsikring kan komponenter såsom B. Død, handicap, langtidspleje eller handicapbeskyttelse, der kan forsikres. Men også frygter sygdom supplerende forsikring til andre forsikringer såsom B. Der tilbydes livsforsikring eller basisforsikring.

Differentiering fra andre lignende forsikringsselskaber

I modsætning til erhvervsmæssig invalideforsikring eller invalideforsikring , ingen månedlige pension udbetalt, men snarere en fast, enkeltstående sum forsikret efter diagnosen , uanset om den forsikredes arbejdsstyrke er begrænset eller ej.

Skattebehandling

Dread sygdomsforsikring er en livsforsikringspolice. Hvis kontrakten begynder, efter at pensionsindkomstloven er trådt i kraft den 1. januar 2005, er bidragene ikke længere fradragsberettigede som særlige udgifter, 50% af indkomsten er skattepligtig ( afsnit 20 (1) nr. 6 ny version af EStG ).

Forsikringsfordelen er normalt skattefri. For effektiv arv kan det give mening at tegne frygtsygdomsforsikring "på tværs". "Über Kreuz" er lånt fra livsforsikring og betyder, at forsikringstageren og den forsikrede ikke er identiske.

En mulig operationel anvendelse er brugen af ​​en frygtelig sygdomsforsikring som såkaldt " nøglemedarbejderforsikring " (også kaldet "keyman policy"). Her z. B. Ledere eller specialister i et selskab er forsikret for at kompensere for et eventuelt økonomisk tab af virksomheden i tilfælde af fiasko. I denne konstellation ville virksomheden være forsikringstager, og "nøgleren" ville være den forsikrede person. Af skattemæssige årsager kan den frygtede sygdomsaftale udføres i virksomheden under visse omstændigheder, hvilket betyder, at forsikringspræmierne kan være fradragsberettigede som forretningsomkostninger. I dette tilfælde skal forsikringsfordelen beskattes som driftsindtægt. Betalingen til en privatperson, f.eks. B. administrerende direktør ville være skattemæssigt skadelig.

kritik

En fordel ved frygtesygdomsforsikring er, at det er nemmere og mindre tidskrævende at kontrollere ydelsessagen end med erhvervsmæssig invalideforsikring, da der er forskellige krav til ydelser.

Det diskuteres ofte, om frygtesygdomsforsikring kan erstatte erhvervs invalideforsikring. Såkaldte kontoraktiviteter indgår i denne diskussion, da erhvervssvagheder er væsentligt mindre almindelige her end i manuelle erhverv. Da disse to former for beskyttelse af arbejdstagerne overlapper hinanden i ydelsesområdet, dækker de dybest set forskellige ydelsessager, og den individuelle situation for den person, der skal forsikres, skal altid tages i betragtning. Sammenslutningen af ​​forsikrede og forbrugercentret Rheinland-Pfalz råder til ikke at give afkald på erhvervsulykkesforsikring til fordel for frygtesygdomsforsikring, men snarere at betragte dette som et supplement til erhvervsmæssig invalideforsikring. Årsagen er, at frygtesygdommen næppe dækker ortopædiske og psykologiske lidelser med hensyn til ydeevne, selvom disse ofte er hovedårsagerne, der fører til tab af arbejdskraft.

På den anden side kan Dread Disease Insurance være et værdifuldt alternativ for folk, for hvem det ikke er muligt at tegne erhvervs invalideforsikring eller ikke uden udelukkelse (dette er ofte tilfældet, hvis psykologisk eller psykoterapeutisk rådgivning er blevet brugt i den seneste tid) da nuværende eller tidligere psykologiske klager normalt ikke har nogen betydning i risikovurderingen for en grad.

Individuelle beviser

1. ↑ VI. Beskyttelse af yderligere risici BMF fra 1. oktober 2009 - IV C 1 - S 2252/07/0001 (BStBl 2009 I s. 1172)
2. ↑ https://www.actuaries.org.uk/sites/default/files/documents/pdf/Barnard.pdf
3. ^ Dread Disease (DD) and Serious Disease Prevention (SKV) - Walter Benda, forsikringsmægler, ekspert. Hentet 17. januar 2021 (tysk). 
4. ^ Dread Disease (DD) and Serious Disease Prevention (SKV) - Walter Benda, forsikringsmægler, ekspert. Hentet 17. januar 2021 (tysk). 
5. ↑ Klaus Lindberg: EStG § 10 specialudgaver / 2.1.4.7.1 General Haufe.de, adgang til 17. juli 2019
6. ↑ Krav til de særlige udgifter allowancesteueretz.de, adgang til den 17. juli 2019
7. ^ Dread Disease (DD) and Serious Disease Prevention (SKV) - Walter Benda, forsikringsmægler, ekspert. Hentet 17. januar 2021 (tysk). 
8. ↑ BU vs Dread Disease på n-tv.de adgang den 22. maj 2012
9. ^ Forsikring mod alvorlige sygdomme ( Memento fra 23. august 2013 i Internetarkivet ) Forbrugercenter Sachsen, 28. april 2008