Individuel forsikring

Denne artikel eller det følgende afsnit er ikke tilstrækkeligt forsynet med bilag ( f.eks. Individuel dokumentation ). Information uden tilstrækkelig dokumentation kunne fjernes snart. Hjælp Wikipedia ved at undersøge oplysningerne og inkludere god dokumentation.

Individuel forsikring , Schweiz privat forsikring kaldet, det er forsikring , hvor den forsikringskontrakt, der forfalder mellem forsikringstageren og forsikringsselskabet, der er indgået privatretlig forsikringsaftale, indgås.

Afgrænsning

Individuelle forsikringer adskiller sig fra sociale forsikringer ( lovpligtig pensionsforsikring , sundhedsforsikring , arbejdsløshedsforsikring , ulykkesforsikring og langtidsplejeforsikring ), som er obligatorisk for enhver medarbejder inden for rammerne af de obligatoriske forsikringsgrænser og findes på grund af loven gennem optagelse i en offentligretlig organisation.

Kontraktsfrihed

Tjenester og overvejelser ( bidrag ) i individuel forsikring er frit omsættelige mellem de kontraherende parter med undtagelse af mindre begrænsninger, der er pålagt ved lovbestemmelser for at beskytte forsikringstagere, især forsikringsaftaleloven og forsikringstilsynsloven . Da forsikring betyder at håndtere risici på grundlag af risikokompensation i kollektivet, skal forsikringsselskaber altid bestræbe sig på at indgå et så stort antal kontrakter som muligt, der er så ens som muligt. Derfor og ikke mindst på grund af rationaliseringseffekten indgår forsikringsselskaberne normalt kontrakter efter en foruddefineret model, som de selv udvikler med henblik på den størst mulige accept på markedet. Med disse kontraktmodeller forsøger du at imødekomme så mange potentielle forsikringstageres forsikringsbehov som muligt. Omfanget og indholdet af socialforsikringen bestemmes derimod udelukkende af politisk motiverede krav fra lovgiveren.

Obligatorisk forsikring

Individuel forsikring kan også være obligatorisk (som socialforsikring for lovligt udpegede personer) . I dette tilfælde er de berørte personer juridisk forpligtet til at indgå en forsikringskontrakt, der opfylder visse kriterier. Forsikringsselskabet kan stort set vælges frit (i modsætning til den tidligere obligatoriske forsikring, hvor forsikringsselskabet også var påkrævet, og kontrakten ofte allerede var indgået ved lov, f.eks. Når man købte et hus). Dette er f.eks. Dette er for eksempel tilfældet i tilfælde af sundhedsforsikring, medmindre der allerede findes en sundhedsforsikringsdækning gennem socialforsikring. Operatører af et motorkøretøj er også forpligtet til at tegne forsikring mod et eventuelt ansvar, der opstår som følge af køretøjets drift. Ellers er der kun pligt til at tegne forsikring i særlige tilfælde, især for medlemmer af visse erhverv, håndværkere og virksomheder.

Typer af individuel forsikring

Personlig forsikring

Udtrykket personlig forsikring opsummerer alle forsikringer, der tjener til at beskytte / forhindre de risici, der er forbundet med personen selv. Udtrykket inkluderer normalt ikke ulykkesforsikring, da dette er inkluderet i sammensat forsikring. Personlig forsikring er især:

Sammensat forsikring (ejendomsforsikring)

Udtrykket sammensat forsikring dækker alle typer ejendoms- og havariforsikring, med undtagelse af sundhedsforsikring. Livsforsikring tjene forsikring beskyttelse af ejendom ( forsikring ) samt sikkerhed for ansvarsrisici . Privat ulykkesforsikring - som er en del af personlig forsikring og er en sumforsikring, dvs. ikke en ejendomsforsikring - kombineres med ejendomsforsikring for at danne en sammensat forsikring af lovgivningsmæssige årsager, da den kun må drives af forsikringsselskaber, der ellers driver ejendomsforsikring, men ikke af livs- eller sundhedsforsikringsselskaber. Klassisk sortering (forsikringsgrene af GDV ) for sammensat forsikring er:

Industri forsikring / kommerciel forsikring

På grund af de særlige krav og forsikringsprodukter betragtes forsikring for virksomheder normalt separat. Mange forsikringsselskaber skelner også mellem kommerciel og industriel forsikring. Ud over ejendoms- og ansvarsforsikring, som også er almindelig i den private sektor, er følgende produkter f.eks. Typiske for kommerciel / industriel forsikring:

En af de vigtigste kommercielle forsikringer er den såkaldte forretningsansvarsforsikring . Krav fra tredjeparter såsom skader eller erstatning er omfattet af denne forsikring for dit eget firma. I tilfælde af såkaldte alvorlige risici kan flere forsikringsselskaber danne en forsikringspulje eller et konsortium . Flere forsikringsselskaber deltager proportionalt (defineret som en procentdel ) i en enkelt forsikringskontrakt ( åben medforsikring ). Der er kun krav på forsikringspræmien i henhold til den abonnerede del, samtidig skal forsikringsselskabet kun deltage i erstatningsbetalinger med den tidligere fastsatte procentdel.

Forsikringsselskabet med den højeste deltagelsesrate er det førende forsikringsselskab eller konsortium, der kaldes. Dette er forsikringstagerens vigtigste kontaktpunkt og håndterer f.eks. Kravbehandling. De øvrige involverede forsikringsselskaber skal normalt kun underrettes i tilfælde af forhold, der er relevante for dækningen (f.eks. Når forsikringssummen forhøjes ). Derudover er parterne ofte enige om, at forsikringstagerens krav på forsikringsydelser kun skal fremsættes mod det førende forsikringsselskab. Retlige afgørelser er da også effektive over for de involverede forsikringsselskaber.

Afhængig af sværhedsgraden af ​​risikoen kan konsortierne også bestå af fem eller flere forsikringsselskaber, der hver kun deltager i kontrakten med en lille procentdel. Nogle forsikringsselskaber har udelukkende specialiseret sig i underordnet deltagelse i forsikringskontrakter, da de ikke kan administrere forsikringskontrakter på grund af begrænsede økonomiske ressourcer eller manglende specialkapacitet.

Ud over den fælles (vandrette) procentdel af deltagelsen i risikoen anvendes også såkaldte (lodrette) lagdækninger normalt til forsikring af større risici ( overdreven forsikring ). Hvert forsikringsselskab antager en sumdel (lag) af den samlede forsikringssum, for eksempel den del, der er berørt i tilfælde af et krav mellem 50 og 100 millioner €. Blandede former for medforsikring og lagdækning, hvor flere forsikringsselskaber sammen dækker et lag, er reglen for forsikringsbeløb over 100 mio. €.

Dannelsen af ​​konsortier kritiseres regelmæssigt af kartellet, fordi flere forsikringsselskaber er enige om identiske forsikringspræmier og dækning. I princippet er dette prisaftaler. Hidtil har der imidlertid ikke været nogen begrænsninger fra lovgiverens side, da der på den ene side stadig er bevaret konkurrence mellem forsikringsselskaber, og på den anden side mange risici ikke kan bæres af et enkelt forsikringsselskab alene.

Internationale forsikringsprogrammer

Et andet specielt tilfælde af industriforsikring er de såkaldte internationale forsikringsprogrammer . Disse programmer tilbyder ensartede forsikringsløsninger for globale virksomheder . Dette påvirker i det væsentlige ejendoms- og ansvarsforsikring. Ved udformningen af ​​disse programmer skal der tages højde for et stort antal nationale forsikringsbestemmelser og specifikationer. I forskellige lande er der for eksempel obligatoriske forsikringsbestemmelser eller statslige præmiesatser. På grund af kompleksiteten er det kun internationale forsikringskoncerner, der kan tilbyde sådanne forsikringsprogrammer. Kunder henvender sig ofte til forsikringsmæglere med et internationalt netværk for support .

Strukturen af ​​de internationale forsikringsprogrammer er resultatet af lovbestemmelserne i de enkelte lande. I mange lande kan forsikringsdækning kun ydes af lokalt godkendte forsikringsselskaber, og der skal tages højde for obligatorisk forsikring (f.eks. Kvarteransvar i Italien). Et internationalt program skal derfor gøre retfærdighed over for de lokale egenskaber samt tilbyde ensartet forsikringsdækning over hele verden.

Dette sikres ved kombinationen af ​​lokale forsikringspolicer og en hovedkontrakt . De lokale forsikringskontrakter er baseret på lokale forsikringskoncepter og opfylder de juridiske krav. Masterkontrakten tilbyder forsikringsdækning for skader, der ikke / ikke er tilstrækkeligt dækket af lokale forsikringskontrakter. Hovedkontrakten udvider dækningen af ​​de lokale politikker både med hensyn til forsikringsbetingelser (Difference in conditions, DIC) og forsikringssummen (Difference in Limits, DIL). Da det ikke giver mening at tegne forsikringskontrakter i alle lande med et andet forsikringsselskab, underskriver en forsikringsgruppe (eller et konsortium) både hovedkontrakten og de forskellige lokale politikker. Princippet om fronting anvendes til at opnå passende regnskabsmæssige afgrænsninger og muliggøre en ensartet oversigt over præmier og fordringer . I hvert land indgår det lokale forsikringsselskab en genforsikringskontrakt med forsikringsselskabet, som også underskriver hovedkontrakten (dette er normalt baseret i det land, hvor hovedkontoret for den forsikrede gruppe af virksomheder også er placeret). Da de lokale kontrakter normalt er 100% genforsikret, er der faktisk ingen risiko og ingen forsikringspræmie tilbage hos de enkelte lokale forsikringsselskaber. De lokale forsikringsselskaber modtager kun et forretningsgebyr, det såkaldte frontinggebyr, for administrativt arbejde .

Weblinks

Individuelle beviser

  1. ↑ Erhvervsforsikring . Hentet 9. februar 2021 .