Betalingsbeskyttelsesforsikring

En restgældsforsikring (også kendt som restkreditforsikring eller kreditlivsforsikring ) er en beskyttelse af låntager eller hans overlevende i tilfælde af død, sygdom eller arbejdsløshed. Det tjener også som ekstra sikkerhed for långiveren og tildeles banken som sådan i låneaftalen . I Tyskland var det gennemsnitlige beløb for den nye restgældsforsikring i 2009 11.600 euro. Med hensyn til den nye post i livsforsikringer havde restgældsforsikring en markedsandel på 2,9% i forhold til forsikringssummen i 2009.

Genstand for restgældsforsikring (RSV)

Låntager eller långiver lukker i forbindelse med låntagningen til låntagerens person - og ofte for egen regning - en forsikringspolice, f.eks. Mod død ( død ), sygdom / invaliditet eller arbejdsløshed i løbet af tilbagebetalingsperioden. I tilfælde af dødsfald tilbagebetales restbeløbet på det optagne lån af forsikringsydelsen, eller de forfaldne rater betales i tilfælde af sygdom eller ledighed. Som regel slutter låntager sig til en gruppeforsikringskontrakt indgået af långiveren (eller kreditformidleren ) , hvilket betyder, at indgåelsen af ​​kontrakten fra den enkelte låntager ikke er underlagt de samme formelle krav (især kravene i VVG Insurance Contract Act) ) som en normal individuel forsikringskontrakt .

RSV stammer fra USA i 1950'erne . I 1957 blev den første RSV godkendt i Tyskland af Federal Insurance Supervisory Office . I tilfælde af afdragslån og livrentelån indgås RSV typisk mod betaling af en enkelt præmie (samfinansieret af lånet). I tilfælde af foliokonti eller revolverende lån er kontrakterne udformet på en sådan måde, at den udestående saldo bestemmes for hver måned, og bidraget for den pågældende måned beregnes.

I mellemtiden tilbydes forskellige former for beskyttelse mod andre risici: Efter den klassiske RSV-risiko for død og uarbejdsdygtighed, beskyttelse mod risikoen for ufrivillig arbejdsløshed og siden 2006 "alvorlige sygdomme" (kræft, hjerteanfald, slagtilfælde, osv.) og forskellige fordele ( Assistance ) for at hjælpe låntageren med at integrere sig i arbejdslivet igen.

Kritik / ulemper

RSV kritiseres ofte for størrelsen af ​​bidragene og fordelingsmetoden kombineret med udlånet. Faktisk har RSV-bidrag tendens til at omfatte relativt høje provisioner for långiveren eller kreditformidleren. På grund af de ikke ubetydelige omkostninger ved en sådan forsikring kan det have en mærkbar virkning på de samlede låneomkostninger. Dette er for at ændre en ny lov i 2021 og begrænse kommissionerne til maksimalt 2,5 procent af det lån, der er sikret med den resterende gældsforsikring. Dette bør gælde både fast ejendomslån og lån og leasingkontrakter.

Kun i nogle få banker fører indgåelsen af ​​en RSV til forbedret kreditscoring . Hvis långiveren fastsætter, at der skal tegnes en restgældsforsikring, skal omkostningerne til RSV medtages i den effektive rente i henhold til tysk lov . Ofte er konklusionen af ​​RSV valgfri, men tilbydes aggressivt af mange långivere for at tjene yderligere bidragsmarginer gennem den afsluttende kommission.

De kontraktmæssige udelukkelsesperioder for de respektive forsikringsydelser i RSV kritiseres også. Disse kræver, at forsikringsdækningen først træder i kraft efter en bestemt periode efter indgåelsen af ​​RSV-kontrakten ("ventetid"), eller at ydelsessagen (i tilfælde af uarbejdsdygtighed eller arbejdsløshed) skal vare mindst mulig tid før ydelser fra RSV kan kræves (" Grace periode ").

En undersøgelse af markedet vagthund på det Hamburg forbruger center indikerer usædvanligt høje annullering satser blandt restgæld forsikringsselskaber . Det er resultatet af en ikke-repræsentativ undersøgelse af 23 restgældsforsikringsselskaber om ydelses- og annulleringssatser. Halvdelen af ​​de resterende gældsforsikringsselskaber i livsdivisionen oplyste en annulleringsrate, der lå over branchens gennemsnit. For forbrugerne er en aflysning ofte særlig ugunstig økonomisk på grund af nedsatte refusioner.

tilbagekaldelse

I henhold til § 7a (5) i forsikringsaftaleloven (VVG) og § 7d VVG skal forbrugere, der tegner restgældsforsikring, instrueres igen om deres fortrydelsesret en uge efter kontraktens indgåelse. Produktinformationsarket (PIB) skal også gøres tilgængeligt for nye kunder med denne instruktion. Forsikringsselskaber bruger som regel et såkaldt velkomstbrev som følgebrev. PIB og afbestillingsregler er knyttet til dette brev. Det marked vagthund team på Hamburg forbruger center foretaget en udbyder undersøgelse for at vurdere, hvordan disse velkomstbreve er designet af udbyderne. Resultat: Efter markedsovervågningshundens opfattelse opfylder ingen af ​​de velkomstbreve, som udbyderne har sendt i denne sammenhæng, fuldt ud den lovgivningsmæssige hensigt om at give neutral information om fortrydelsesretten uanset låneaftalen.

Storbritanien

I Storbritannien førte forskellige bankers salgspraksis i forbindelse med betalingsbeskyttelsesforsikringen (PPI) der kaldet restgældsforsikring til en skandale. Den resterende gældsforsikring siges at være delvis skjult af forkerte årsager eller for mennesker, der ikke kan benytte sig af den. I efteråret 2012 havde den britiske finansielle industri akkumuleret over 10 mia . £ i hensættelser . Dette beløb steg til knap 40 mia. £ i 2016, stort set fordelt på fem banker: Lloyds Banking Group (17,1 mia. £), Barclays (8,5 mia. £), Royal Bank of Scotland ( 4,7 mia. £). Pund), HSBC (2,9 £ 2) bn) og Santander UK (1,2 mia. £). Mindst 6,5 mia. £ i erstatning blev estimeret af Financial Services Authority .

fordele

En fordel ved RSV er manglen på accept og sundhedstjek sammenlignet med individuel forsikring, hvilket muliggør den nødvendige forenklede og hurtige kontraktindgåelse. Forsikrede begivenheder på grund af eksisterende og kendte tidligere sygdomme i de første to år af RSV-kontrakten er dog normalt udelukket fra ydelsen. I tilfælde af eksisterende allerede eksisterende sygdomme er beskyttelsen begrænset til ikke-eksisterende årsagssygdomme / uarbejdsdygtighed eller dødsårsager i denne periode. Derudover tilbyder kun RSV privatretlig beskyttelse mod risikoen for ufrivillig arbejdsløshed.

Individuelle beviser

1. ↑ Statistik fra BaFin - primære forsikringsselskaber '09 (tekstdel), tabel 22, side 22, online (pdf / 3274 kB)
2. ↑ Harald Schulz: Restschuldversicherung, 2. udgave 1988, ISBN 3-7819-1147-0 , side 13
3. ↑ Regeringen ønsker at begrænse provision for restgældsforsikring. 26. februar 2021, adgang til 4. marts 2021 . 
4. ↑ marktwaechter.de: Høje annulleringssatser hos restgældsforsikringsselskaber. 4. oktober 2018, adgang til 8. januar 2019 . 
5. ↑ Velkomstbrevet i restgældsforsikringen . marktwaechter.de. 7. november 2019. Adgang til 1. januar 2020.
6. ↑ BBC News: Banking industri giver op på PPI fejlkøb kamp. [1]
7. ↑ Financial Times Online: Bill for PPI mis-selling passerer £ 10 mia . Adgang til 4. oktober 2012. [2]
8. ↑ Jill Treanor: Bill for PPI mis-selling scandal topper £ 40 mia . I: The Guardian . 27. oktober 2016, ISSN  0261-3077 ( theguardian.com [åbnet 28. oktober 2016]). 
9. ↑ Financial Times: Bill for PPI fejlkøb passerer £ 10 mia , tilgås 4. oktober 2012. [3]