kredit

Under kredit (afledt af latin credere "tro, tillid" og latinsk creditum "der i god tro er betroet"; engelsk kredit eller engelsk lån = lån ) forstås generelt som overførsel af ejerskab til kontanter ( sedler , mønter ), skriftlige penge eller rimelige ting fra långiver med henblik på midlertidig brug af låntageren , som forpligter sig til at foretage en fremtidig tilbagebetaling og ofte også til et vederlag i form af renter .

Generel

Udtrykket kredit er en generisk betegnelse for et stort antal økonomiske sager, hvor skyldneren fritages for pligten til straks at levere sin tjeneste . Derfor må begrebet kredit ikke indsnævres til banklånet, for der ydes allerede kredit i mange andre hverdagssituationer, selvom det ofte ikke bliver bemærket af de involverede. Hver forskudsbetaling i gensidige kontrakter er et lån, fordi nogen foretager forskudsbetalinger i den tillid, som den anden side kan og ønsker at opfylde sine kontraktlige forpligtelser. Det konstituerende kendetegn ved et lån er den tidsforskel, der opstår mellem udførelsestidspunktet og overvejelsestidspunktet. Dette kan også være et spørgsmål om lån, der består af levering af berettigede poster (lån i naturalier).

Etymologisk har begrebet kredit kun eksisteret siden den blomstrende kapitalisme i 1800 -tallet , før begreber som lån , locatio conductio , nexum eller mutuum blev brugt . "Creditum" var en gæld og ikke et lån og opstod med hvert krav . Det er derfor, at hver sagsøger i dag kaldes kreditor på fremmedsprog ( engelsk kreditor , fransk kreditor eller italiensk kreditor ). Den italienske Codice civile (CC) kalder alle fordringer for italiensk kredit (Art. 1992 CC).

historie

Kreditsystemets enkle begyndelse er allerede omkring 3000 f.Kr. Findes i Mesopotamien . I løbet af udviklingen af ​​et simpelt betalings- og kreditsystem blev kornfrø udlånt til landmænd, som først skulle returneres efter høsten plus renter. I det antikke Grækenland, såvel som i Lydia , opstod i løbet af det 7. århundrede f.Kr. De første præget mønter. Dette gjorde det muligt at etablere den første pengevekslings- og udlånsvirksomhed, som vi i dag vil kalde lån.

Til sidst udviklede sig en mere avanceret form for kredit i Grækenland. Det faktum, at frigivne slaver havde samme juridiske status som immigrerede metics, betød, at de ikke måtte erhverve jord eller arbejde i landbruget, hvorfor mange af dem arbejdede i den monetære sektor. I det 3. århundrede f.Kr. Det var en frigivet slave ved navn Pasion, der opbevarede indskud i den athenske havn i Piræus og investerede dem yderligere efter aftale. Han opkrævede mellem 10 og 12% renter fra sine debitorer.

I romersk lov var den grundlæggende type kreditforretning det uformelle mutuum (lån), overførsel af et pengebeløb eller andre rimelige varer ( frø , vin , olie ) med aftalen om at returnere det samme beløb eller beløb eller penge . Mutuums hengivenhed fastslog forpligtelsen til at returnere den, så der var en reel kontrakt . I de gaiske institutioner henvises der til en senatsbeslutning , " Senatus consultum Macedonianum " fra 47 e.Kr., der taler om Macedo, der låner penge til usikre skyldnere - en tidlig form for tvivlsomme krav . Som regel ingen blev lån rente opkræves, fordi det ikke var omfattet af Mutuum, men en særlig aftale var nødvendig for rentebetalingen . Romerne kendte interessen godt, og de studerede den meget omhyggeligt. Lov om tidlige republikanske tolv tabeller satte allerede en maksimumsgrænse for renter. I hvert fald siden den romerske kejser Konstantin den Store (regeret fra 306 til 337) var kredittransaktioner med en rente på 12% almindelige.

Middelalderens økonomi krævede omfattende forbrugerkredit på grund af den generelle mangel på kontanter . “Borg -købet” - nutidens kommercielle kredit - var praktisk talt reglen i middelalderen . Det kristne forbud mod renter var en hindring for at yde lån . Pave Alexander III udtrykkeligt tilladt jøderne at handle med renter i 1179, men IV Lateran -rådet i 1215 krævede, at jøderne ændrede sig ved høje renter. Den resulterende succes for jøderne i kreditbranchen fik franciskanerne til at oprette kreditkiosker fra kristne penge i 1462 for at befri de kristne "fra kløerne på jødiske røvere". I 1397 ydede Cosimo de 'Medicis Bank lån til blandt andre den florentinske købmand Niccolò Niccoli .

Det første bevis på et systematisk sikret lån i form af Lombard -lånet kan allerede findes omkring år 1400, hvor købmænd ydede lån til feudale herrer og aristokrater i bytte for pantsætning og dermed bidrog til stigningen i de norditalienske handelshuse. Af særlig opmærksomhed er det florentinske bankhus Compagnia dei Bardi , der havde et forretningsforhold med den engelske kongefamilie i 1300 -tallet og blev solgt til Edward III i 1344 . Havde tildelt 900.000  guldfloriner .

Allerede i 1530 ydede Jakob Fugger den kommende tyske kejser Ferdinand I et lån på 275.333 gylden . I 1609 blev der også etableret papirpenge i Europa af hollænderne, hvilket efter befolkningens første mistillid til papirnoter førte til blomstrende långivningsvirksomhed. Denne udvikling havde en varig indvirkning på kreditsystemet og dermed også på handelen. Allerede i middelalderen modtog rejsende købmænd kreditbreve til gengæld for at have deponeret penge hos en bankmand . Dette blev muliggjort af de nære familiebånd til de tidlige bankfolk .

Henry VIII lovliggjorde rentebetalinger i 1575, men først med løsningen af forbuddet mod kanoniske renter og dets endelige ophævelse i 1741 var det muligt lovligt at opkræve renter på lån. Som et resultat spredte den kommercielle långivningsvirksomhed sig. Den berømte Hamburg -bank, der blev grundlagt i 1619, var endnu ikke en kreditbank, bare en betalingsbank. For bankernes vedkommende skete der nu en ændring i kreditpolitikken, da der fra 1795 også blev givet kredit til byboere. I 1856 blev de første store moderne kreditbanker etableret i Hamburg, Vereinsbank Hamburg (11. august 1856) og Norddeutsche Bank (15. oktober 1856).

Med ikrafttrædelsen af BGB i januar 1900, blev en ensartet lån lov oprettet, om end kun fragmentarisk med hensyn til dets økonomiske betydning (§§ 607-610 BGB gamle udgave). De fleste af de åbne juridiske spørgsmål - såsom manglen på en juridisk definition af begrebet lån - skulle afklares gennem retspraksis og litteratur. Den lovgivende overvejet lån skal naturaliseret i juridisk liv, således at en definition syntes at være undværes. I april 1962 forstod BGH , at dette var en "kontraktmæssig forpligtelsesaftale om brug af kapital i en periode, uanset om det var til betaling eller gratis." I januar 1932 kom de førende sammenslutninger af bankbranchen med en såkaldt blankaftale med kreditrenter og debiteringsrenter , der trådte i kraft i marts 1965, blev renteordenen udskiftet. Begge skal sikre bankernes rentabilitet ved at fastsætte ensartede og faste renter, men også beskytte kunderne ved at pålægge maksimalrente på lån. Da renteforordningen trådte i kraft suspenderet i april 1967 og har været udlånsrenter for markedsudvikling tilbage.

I årene med genopbygning efter Anden Verdenskrig steg betydningen af ​​långivningsforretningen med private kunder. Kreditinstitutterne gav kredit til køb af varige varer, forbrugerkreditten , som skulle tilbagebetales med en fast afdragsaftale inden for maksimalt 72 måneder. Lånene var hovedsageligt baseret på kundernes lønindtægter; Ud over en tildeling af lønninger var overførsel af ejerskab til motorkøretøjer i form af sikkerhed særlig almindelig. For at kunne overvåge låntagernes kreditværdighed indberetter långiverne de bevilgede afdragslån til Schufa og får igen feedback, hvis låntagere optager yderligere lån fra andre banker.

Fra 1970 og fremefter havde næsten alle medarbejdere en løbende checkkonto for indkomne lønninger og betalinger . Dette gav bankerne et godt indblik i indkomstsituationen og bevilgede kassekreditter til flere månedlige indkomne lønninger.

Den Obligationsret Modernisering Act fra januar 2002 undværes udtrykket kredit, der fungerede som en generisk betegnelse for penge lån, udskudte betalinger og andre finansielle bistand; kredittens manifestationer har taget sin plads. Det ændrede lånekontrakten fra den tidligere reelle kontrakt til en konsensusaftale , så kontrakten allerede er indgået gennem partaftale og ikke kun gennem udbetaling af lånet. Det betyder, at betalingen ikke længere har konstitutiv virkning som opfyldelse af kontrakten .

Juridiske problemer

Det økonomiske kreditbegreb er for bredt til lovlig gennemførelse, så lånet ud fra et juridisk synspunkt kun repræsenterer en type kreditvirksomhed . Begrebet kredit bruges meget i jura. For eksempel, § 89 , § 115 , § 288 § 2 AktG regulerer ydelse af lån til medlemmer af de virksomheder organer i AG , § 43a GmbHG regulere "ydelse af lån til aktionærer" i GmbH, § 349 sætning 2 HGB ser ikke nogen indsigelse mod at foretage handling i kreditordren fra købmanden før. BGB kender den garantilignende låneordre i § 778 BGB, men undgår udtrykket kredit i den juridiske definition og taler om lån. Kreditrisikoen er kodificeret i § 824 BGB, § 1822 nr. 8 BGB kræver domstolens godkendelse for at låne penge på menighedens kredit; men i den centrale regulering af kredit som en kontraktmæssig forpligtelse i forpligtelsesloven bruger den udtrykket "lån". Det skelner mellem lån i kontanter og lån i naturalier. I § 488 stk. 1 BGB de gensidige forpligtelser for de penge lån inkluderet, hvorefter långiver er bundet af låneaftalen at give låntageren en sum penge i den aftalte mængde til rådighed. Låntager er til gengæld forpligtet til at betale skyldige renter og til at tilbagebetale det lån, der stilles til rådighed, når den forfalder. Forpligtelsesloven anvender imidlertid ikke konsekvent begrebet lån, men taler om "kassekredit" i afsnit 493 i den tyske civillovbog (BGB). I overensstemmelse med § 607 (1) BGB låneaftalen i form forpligter långiver til at give låntageren med et aftalt, berettiget element. Låntager er forpligtet til at betale et lånegebyr og, når det forfalder, refunderer varer af samme type, kvalitet og mængde. I begge tilfælde nøjes BGB med at angive rettigheder og forpligtelser for de involverede i låneaftalen uden at definere den.

Lån er overgivelse af ejendom eller penge i en begrænset periode. Af lejen , lejemålet og lånet er alle former for lån forskellige, idet lejer, lejer og låntager altid kun direkte ejere er og skal give det samme emne tilbage. Derfor må de kun bruge den lejede, lejede eller lånte ejendom (fordele ved brug ; i tilfælde af leasing, også trække frugten fra moderens ejendom). Låntager modtager eller bevarer fuld juridisk kontrol ved hjælp af ejerskab over mængden af ​​krediterede penge eller varerne. Som regel er låntageren heller ikke forpligtet til at beskæftige sig med pengene eller varerne på en bestemt måde over for långiveren, medmindre der er truffet kontraktlige aftaler herom.

Alle lån har det til fælles, at en låneaftale regulerer det juridiske forhold mellem låntager og långiver og især de lånevilkår er fastsat i det.

Långiver

Långivere i ikke-banksektoren

Den Leverandøren giver køberen en handel kredit og gør forskud, hvis han overgiver varen til køber uden at skulle indsamle købsprisen trin for trin . Ud over afdragsforretningen inkluderer dette også den uregulerede kredit for "at efterlade et følgebrev " til køberen i detailhandlen ( ølunderlæg ) som en rentefri udsættelse for købsprisen. Køberen giver til gengæld leverandøren kredit, hvis han betaler ned eller forudbetaler uden at modtage varerne med det samme ( kundekredit ). Derfor er leverandørkredit og kundekredit også kreditter. Selv medarbejdere skal normalt udføre deres arbejde først, før arbejdsgiveren betaler løn for det ( afsnit 614 sætning 1 BGB: "arbejde først, derefter penge"). I tilfælde af en arbejdskontrakt skal entreprenøren betale forud, da hans vederlag først skal betales, når arbejdet er udført ( § 641, stk. 1, BGB). Reguleringen af § 16 VOB / B er også baseret på en entreprenørs forpligtelse til at udføre på forhånd i tilfælde af arbejdskontrakter.

Lån fra ikke-banker i en koncern er udbredt som "koncernintern finansiering", hvis moderselskaber giver deres datterselskaber lån eller omvendt. I henhold til § 266, stk. 2, B II og III i den tyske handelslov (HGB), skal de vises separat i balancen som "Tilgodehavender hos tilknyttede virksomheder" . Også fysiske personer som aktionærer i deres virksomhed kan kreditere i form af aktionærlån .

Andre långivere i ikke-banksektoren omfatter pantmæglere , lånehajer og fysiske personer, der ofte fungerer som substitutter for kreditinstitutter, hvor låntagere ikke kan få lån. Mens pantelånere og lånehajer fungerer som kommercielle långivere, er fysiske personer ikke kommercielt aktive; Pårørende eller venner yder normalt lån som en fordel.

banklån

De vigtigste långivere i økonomien er kreditinstitutterne . Derfor er kredit i daglig tale mest forbundet med bankkredit. Ifølge Karl Friedrich Hagenmüller består essensen af ​​bankkredit i "det faktum, at långiver udfører en service i nuet og dermed bliver kreditor , mens låntager som skyldner forpligter sig til at betale vederlaget i fremtiden". Den bankloven dykker ind lånets løbetid som den vigtigste bankforretninger . Det skal bemærkes, at finansielle innovationer fører til nye kreditprodukter, der kun kan fanges med den bredest mulige definition. Den banktilsyn kredit løbetid § 1 (1) No. 2 KWG opdeler udlån forretning i de grundlæggende typer af penge udlån ( penge lån ) og kredit udlån ( accept lån ), nævner - ikke længere sædvanligt - køb af regninger for udveksling og tjekker som rabatvirksomhed (nr. 3) og garantiforretningen (nr. 8). I § 19 (1) KWG udtrykket kredit er defineret udelukkende til lån i millioner og omfatter balanceposter aktiver , derivater (med undtagelse af standstill forpligtelser fra købsoptioner) samt de garantier og andre ikke-balanceførte transaktioner . I punkt 2 og 3 i denne bestemmelse får denne grove definition mere konkret form ved hjælp af individuelle balanceposter . For lån at tage § 21 KWG en anden kreditdefinition.

Styrken siden januar 2014 Kapitaladäquanzverordnung (forkortet CRR ved engelsk kapitalkravsregulering ) taler i stedet for kredit fra kreditrisiko og risikopositioner og fokuserer også på engrostjenester. Art. 5 nr. 1 CRR beskriver en risikoposition som en "aktivpost (aktiv) eller en post uden for balancen". I henhold til art. 379 nr. 1 CRR foretages forskudsbetalinger, hvis et kreditinstitut har betalt for værdipapirer , fremmed valuta eller varer, før det har modtaget dem eller har leveret værdipapirer, fremmed valuta eller varer, før det har modtaget deres betaling. Ved grænseoverskridende transaktioner foretages forskud, hvis der er gået mindst en dag siden betaling eller levering. Store eksponeringer er reguleret i art. 392 ff. CRR og er begrænset til 10% af en instituts berettigede kapital .

låntager

Alle økonomiske enheder såsom andre kreditinstitutter ( interbanklån ), centralbanker ( centralbankpenge ), virksomheder ( investeringslån ), stater , kommuner og andre offentlige myndigheder ( kommunale lån ) og fysiske personer ( forbrugslån , kassekreditter ) kan betragtes som låntagere fra kreditinstitutter .

Lånetyper

Differentiering af kredittyperne i henhold til:
løbe tid højde Sikkerhedsstillelsens omfang Type sikkerhed status Långiver Forsyning brug

  • En af de mest almindelige former for kredit er lånet . En fast tilbagebetalingsaftale indgås normalt mellem parterne. I mangel af sådan forfalder tilbagebetaling af låneværdien plus renter, hvis lånet er opsagt af en af ​​parterne . Låneværdien bogføres normalt på en låntagers særlige konto og krediteres den løbende konto, når den udbetales. I tilfælde af livrentelån omfatter afdraget ikke kun renter, men også en tilbagebetalingskomponent, som stiger proportionelt i løbet af tilbagebetalingen.
  • Kontantforskud ydes via en kreditgrænse på en løbende konto eller en separat konto (f.eks. Kassekreditter , Lombard -lån ). Kreditgrænsen ydes normalt i en begrænset periode, men kan i løbet af løbetiden bruges til et svingende beløb gennem tilsvarende betalingstransaktioner. Der er ingen specifikke hjemsendelsesaftaler bortset fra den samlede tidsfrist. Kontantforskuddet er normalt udformet som en revolverende kredit ; dette gør det muligt at optage lånet igen op til det fulde beløb på den tildelte kreditgrænse, selv i tilfælde af en kortfristig tilbagebetaling.
  • Rammekreditaftaler kan udfærdiges som et kontant forskud eller delvist som en garanti i form af kreditbreve eller lån, afhængigt af låntagers (for det meste operationelle) krav.
  • Da realkreditlån er udpeget til at blive brugt til køb eller opførelse af fast ejendom. Tilbagebetalingen foretages normalt af livrenter over en lang periode, 30 år er almindeligt. Som sikkerhed er realkreditlån som realkreditlån eller realkreditlån, der bruges på den finansierede genstand. Betaling foretages normalt i henhold til byggeriets fremskridt.
  • Arbejdskapitallån er kontant forskud til finansiering af arbejdskapital, som ofte ydes som kreditlinjer på løbende konti. Som regel er de designet som revolverende lån og tillader fuld udnyttelse igen efter reduktion. Ud over renter kan låneprovisioner kræves af långiveren for ubenyttede lånedele.
  • Varefinansiering eller kontant forskud er kontant forskud, der normalt bogføres til særlige konti og kun ydes med en endelig løbetid med kort varsel.
  • Af strukturerede finanser tales bankprodukter om komplekse, sammensat af flere elementer, når flere aftaler er som aftalt om at begrænse fremtidige renter eller omlægge aftaler for efterfølgende perioder, der indgås kontrakt med den faktiske kredit.
  • Pantebrevslån er lån, der dels ydes af banker og dels af andre investorer. Grænsen mellem virksomheder for at skaffe kapital er flydende her.
  • Roll-over lån er fastforrentede lån, hvor renten ikke er fast for hele løbetiden, men tilpasses de gældende markedsforhold med kontraktligt fastsatte intervaller.
  • Kontantlån bruges til at give kommunerne kortsigtet likviditet.

Fra låneansøgning til udbetaling af lån

Udgangspunktet er kundens lån ansøgning med lån dokumenter og udlån dokumenter . Disse bruges af kreditinstituttet til at kontrollere kreditværdigheden og, som en del af kreditværdighedstjekket, til at kontrollere kreditværdigheden (også kaldet økonomisk kreditværdighed). I tilfælde af tilbudt lånesikkerhed bruges udlånsdokumenterne til at vurdere sikkerheden . Den kredit analytiker forbereder afgørelsen kredit på instituttet ved at indsende et lån . I tilfælde af en positiv kredit beslutning, kontrakt udarbejdelse og indgåelse af kreditaftalen samt levering af lånet sikkerhedsstillelse ved sikkerhed udbyder følger . Efter underskrivelse stilles lånet til rådighed (under hensyntagen til udbetalingskravene ), f.eks. Ved at kreditere eller tildele kreditgrænsen til checkkontoen .

Sikring af lånet

Ved udlån lægger kreditinstitutter stor vægt på låntagerens vedvarende evne til at generere renter og tilbagebetalinger fra løbende indkomst (i tilfælde af virksomheder: pengestrømme ). Især i tilfælde af mellemlange og lange lån kan det være nødvendigt at stille sikkerhed fra en sikkerhedsudbyder.

Statlige bestemmelser

Ud over de generelle bestemmelser i forpligtelsesloven reguleres kreditgivning af særlige love.

Beskyttelse af låntageren

Der var allerede bestræbelser i middelalderen - på trods af det kristne renteforbud - for at begrænse renterne, det vil sige betalingen for kreditgivning. Eksempler kan allerede findes i middelalderen for Genova (12,5%) eller instruktioner fra kejser Friedrich II med 10% ( men for jøder ).

  • I Tyskland og Østrig skabte en bekendtgørelse til ensartet beregning af den effektive årlige rente en sammenlignelighed mellem kredittilbud på forbrugslån ( prisangivelsesforordning ).
  • I Schweiz fastsatte forbrugerkreditloven (1. januar 2003) en maksimal rente på 15% p.p. for visse former for kredit. en. og en fortrydelsesret er nedfældet i loven.
  • I hele EU er udlån reguleret af forbrugerkreditdirektivet fra 2008. Det påvirker næsten alle klassiske forbrugslån, der har et defineret begreb.
Minimumskrav til risikostyring (MARisk)

Med offentliggørelsen af ​​cirkulære 18/2005 specificerede Bundesbank anvendelsen af Basel II -retningslinjerne for tyske kreditinstitutter. Disse foreskriver procedurerne for en risikovurdering for lån ved hjælp af en evaluering eller såkaldt "rating" -procedure og udsteder regler for finansiering af lån.

Endvidere er den organisatoriske adskillelse mellem front office (udlån) og risikostyring reguleret. Risikostyring skal opfylde en række minimumskrav.

Forretningsmæssige aspekter

Ved kontrol af kreditværdighed styres kreditinstitutter af generelle finansieringsregler , herunder den gyldne bankregel . Når der ydes et lån, tager enhver långiver en kreditrisiko, fordi den kontraktlige tilbagebetaling sammen med renter ligger i fremtiden og derfor er behæftet med usikkerhed . Usikkerhed betyder, at den potentielle virkning er kendt (hel eller delvis misligholdelse af lån ), men långivere har ikke visse oplysninger om sandsynligheden for at forekomme . De skal vurdere denne kreditrisiko ved hjælp af en passende analyse af låntageren ( balanceanalyse for virksomheder, analyse af kommunale årsregnskaber for regionale myndigheder, indkomst- og aktivanalyse for fysiske personer) og give den en rating eller kreditvurdering . Kreditrisikoen kan formindskes eller elimineres helt ved hjælp af lånesikkerhed.

Centralbanker som långivere

Centralbanker er tilgængelige som långivere for kommercielle banker ; de tilbyder pantsætning af værdipapirer og lånekrav fra kommercielle banker , som til gengæld krediteres med centralbankpenge og kan disponere over bogpenge . Interessen sats , der skal betales på disse lån er den basisrente for Den Europæiske Centralbank (indtil 1999: diskontoen ), med den samme mængde af renter på kreditsaldiene af de kommercielle banker i centralbanken. Under den marginale udlånsfacilitet kan forretningsbanker til enhver tid og uden begrænsning anmode om kontanter og centralbankpenge til gengæld for at pantsætte aktiver fra centralbanken.

Kreditkort

Ved betaling med kreditkort som Diners Club , Visa , American Express , Mastercard får kunden normalt en rentefri kredit på en måned. I dette tilfælde betales kreditgebyrer af de virksomheder, der accepterer kortene. Ved betaling med betalingskort (som med EC , Maestro og V Pay osv.) Er der ingen kredit, men beløbet debiteres straks til den løbende konto.

Økonomisk funktion

En tilstrækkelig kreditforsyning er af stor betydning for en økonomis funktion . For virksomheder er kreditter - ud over egenkapital - en vigtig kilde til finansiering af investeringer og igangværende forretningsaktiviteter ( omsætningsaktiver ). Forbrugerne kan bruge kredit til at bringe deres forbrug fremad, dvs. H. Anskaf varer, før de har tjent de nødvendige penge. Den offentlige sektor finansierer en del af sine opgaver gennem lån - ofte i form af obligationer . Dette fører til statsgæld .

I økonomiske kriser er kredittilførslen ofte forstyrret på grund af de økonomiske agenters mangel på tillid til hinanden ( kreditkris ). Centralbanker forsøger derefter at forbedre udbuddet af kredit og penge gennem deres pengepolitik .

Som en del af deres risikotransformation har kreditinstitutterne til opgave at forsyne økonomien med kredit for at udstyre varecyklussen med det nødvendige beløb (se også kreditteori ). Den mængde ligning giver fingerpeg for størrelsen af denne pengemængden.

Kreditmarkedet

Det kreditmarkedet er den konceptuelle oversigt over alle delmarkeder af kredit forsyning og kredit efterspørgsel efter kredit. Et lån tilbydes, når nogen ikke selv kan bruge sine tilgængelige penge bedre. Efterspørgslen efter kredit er til gengæld især baseret på forventninger til investeringsprojekters produktivitet (investeringskredit), likviditetsudligning (arbejdskapitalkredit) eller forventning om forbrug, der kun vil være mulig i fremtiden gennem opsparing (forbrugerkredit) . På balancen som aktiver repræsenterer kredit modparten til penge (som forpligtelser i centralbanken), men den indeholder også naturlige kreditforhold såsom leverandørkredit. På det primære marked fungerer kreditinstitutter, forsikringsselskaber og andre økonomiske enheder ( stater ) som leverandører og købere, mens markedsdeltagere på det sekundære marked er pantelånere , kreditformidlere , låneshajer og lånehandel .

diverse

"At have kredit med nogen" betyder også at nyde tilliden til, at man er solvent og derfor kreditværdig . Tværtimod betyder "at spille kredit væk" at gøre dig selv upålidelig. Denne økonomiske påskønnelse omfatter også virksomheders ære. Hvis nogen bringer andres kredit i fare ved at hævde fakta, der modsiger sandheden , er han ansvarlig for den deraf følgende skade i henhold til § 824, stk. 1 BGB ( kreditrisiko ) og kan gøre sig ansvarlig for ærekrænkelse i henhold til § 187 StGB .

En velkendt sag i denne henseende var den juridiske tvist mellem Kirch Group og Deutsche Bank , der varede fra 2002 til 2016 , se Breuer-interview .

Se også

litteratur

Weblinks

Wiktionary: kredit  - forklaringer på betydninger, ordoprindelse, synonymer, oversættelser

Individuelle beviser

  1. ↑ Christian Jahndorf: Fundamentals of State Finansiering gennem lån og alternative finansieringsformer i forfatningsdomstolen Finans og EU-ret ., 2003, s 292
  2. ^ Hermann Feifel: Anvendeligheden af ​​moderne teori om kreditoprettelse på den særlige form for sparekassevirksomhed , 1959, s.74
  3. ↑ Kai-Oliver Knops, Heinz Georg Bamberger, Gerrit Hölzle (red.): Civil Law in Transition: Festschrift for Peter Derleder på hans 75-års fødselsdag , 2015, s. 381
  4. ^ Peter W. Heermann: Money and Money Transactions , 2003, s. 309 f.
  5. ^ Herbert Hausmaninger, Walter Selb: Römisches Privatrecht , 2001, s. 213 ff.
  6. ^ Gaius Institutiones , 3, 90.
  7. ↑ Ursula Gärtner: Brandenburger Antike-Denkwerk , 2014, s. 92 f.
  8. ↑ Bruno Kuske: Fremkomsten af kreditøkonomien og kapitalbevægelsen , 1927, s. 74
  9. ↑ Ḥayim Hilel Ben-Śaśon: Det jødiske folks historie: Fra begyndelsen til i dag , 1995, s. 708
  10. ^ Hywel Williams: Cassells Chronology of World History . 2005, ISBN 0-304-35730-8 .
  11. ↑ Erich Achterberg, Maximilian Müller-Jabusch:. Lebensbilder Deutscher Bankiers, Frankfurt 1964, s 37
  12. ↑ Bruno Mariacher: Bankerne som statens finansmænd , 1948, s. 66
  13. ↑ Benno Mugdan : Motive , bind 2, 1899, s. 170
  14. ^ BGH, dom af 18. april 1962, Az.: VIII ZR 245/61
  15. ↑ Aftale om fastsættelse af renter og provision, når midlerne videregives til tredjemand
  16. ↑ BT-Drs. 14/6040 BT-Drucksache 14/6040 af 14. maj 2001, udkast til lov om modernisering af forpligtelsesloven , s. 252
  17. ↑ BT-Drucksache 14/6040 af 14. maj 2001, udkast til lov om modernisering af forpligtelsesloven , s. 252
  18. ↑ Otto Palandt / Hans Putzo, Kommentar BGB , 2014, introduktion før afsnit 488, Rn 2
  19. ↑ Andrey Shatelyuk: Inddrivelseslån i krisen og i virksomhedernes insolvens , 2012, s. 24 FN 127
  20. ↑ Her er kredit en undertype af ære og betyder den økonomiske påskønnelse af mennesker og virksomheder
  21. ↑ Andrey Shatelyuk, Recovery Loans in the Crisis and in the Insolvency of Companies , 2012, s. 25 f.
  22. ↑ omtalt som "open-book credit" i USA
  23. ^ Klaus Fricke: Tildeling af kredit som et salgspolitisk instrument i detailhandelen , 1971, s.31
  24. ↑ Folker BITTMANN: Insolvenzstrafrecht: Handbuch für die Praxis , 2004, s 637.
  25. ↑ Richard Riedl, Martin Rusam, Johann Kuffer: Handkommentar zur VOB ., 2008, s 1322
  26. ^ Karl Friedrich Hagenmüller, Gerhard Diepen: Der Bankbetrieb , 11. udgave 1987, s.372
  27. ^ Karl-F. Hagenmüller, arr. G. Diepen, Der Bankbetrieb-Lærebog og samling af øvelser , Wiesbaden, 1970, ISBN 3-409-42094-0 , s. 288
  28. ^ Karl-F. Hagenmüller: Der Bankbetrieb , bind II-Aktiv forretnings- og servicevirksomhed, Wiesbaden 1970, ISBN 3-409-42025-8 , s.15
  29. ^ Karl Marx, Friedrich Engels: Værker, bind 25, "Das Kapital", bind III, femte afsnit, Berlin 1983, s. 611
  30. ↑ Renter. Hentet 13. februar 2015
  31. ↑ Forklaringer til forbrugerkreditdirektivet. Adgang den 13. februar 2015
  32. ↑ Cirkulær 10/2012 (BA) - Minimumskrav til risikostyring - MaRisk. 14. december 2012, adgang til 11. februar 2017 . Der AT 4 generelle krav til risikostyring.
  33. ^ Deutsche Bundesbank, Dossier: Eurosystemets pengepolitik , åbnet den 25. juni 2014
  34. ^ Manfred Borchert: Penge og kredit: Introduktion til pengeteori og pengepolitik , 2003, s.35
  35. ^ Manfred Borchert: Penge og kredit: Introduktion til pengeteori og pengepolitik , 2003, s.34